Apa itu literasi keuangan?

Mereka yang memiliki literasi keuangan memiliki keterampilan dan pemahaman yang diperlukan untuk menerapkan konsep keuangan dasar dalam kehidupan mereka. Literasi keuangan mencakup pengetahuan tentang keterampilan yang diperlukan seperti membuat anggaran dan melunasi utang. Ini juga mencakup konsep keuangan yang lebih maju seperti berinvestasi, memanfaatkan bunga majemuk, dan menerapkan strategi perencanaan keuangan jangka panjang. Individu yang memiliki literasi keuangan memiliki sumber daya untuk membuat keputusan yang bertanggung jawab dan terdidik tentang uang mereka dan mempersiapkan masa depan yang lebih aman. Dengan sebagian besar keluarga Amerika hidup dari gaji ke gaji, pendidikan dan literasi keuangan sangat penting sekarang lebih dari sebelumnya. Dasar pengetahuan ini memerlukan pemahaman tentang cara efektif mendapatkan, menyimpan, berinvestasi, melindungi, menghabiskan, dan meminjam uang.

Contoh

Ketika Jenna memasuki tahun terakhir sekolah menengahnya, dia mendaftar kelas literasi keuangan untuk mempersiapkannya menghadapi kehidupan setelah sekolah. Di dalam kelas ini, Jenna belajar banyak konsep dan keterampilan keuangan dasar yang akan dia butuhkan untuk digunakan di perguruan tinggi dan masa mendatang. Dia belajar tentang utang, terutama melalui sudut pandang kartu kredit dan pinjaman mahasiswa. Jenna juga belajar bagaimana membuat anggaran, menyeimbangkan rekening banknya, dan menyimpan untuk pensiun. Dengan informasi berharga ini, Jenna sudah cukup literat secara finansial untuk membuat keputusan yang terinformasi untuk masa depannya.

Mengapa literasi keuangan penting?

Keuangan berperan dalam hampir setiap aspek kehidupan kita. Bayangkan rumah tempat Anda tinggal, mobil yang Anda kendarai, makanan yang Anda berikan kepada keluarga Anda, dan pendidikan yang diberikan kepada anak-anak Anda — Semua ini adalah beberapa aspek paling krusial dalam hidup Anda, dan semuanya memerlukan uang. Namun, studi menunjukkan bahwa hanya 34% warga Amerika yang dapat lulus ujian literasi keuangan dasar.

Memahami konsep keuangan bermanfaat dalam banyak aspek kehidupan. Ketika Anda menjadi literat secara finansial, Anda mampu membuat keputusan yang lebih terinformasi. Sebagai contoh, survei akhir 2018 menemukan bahwa hampir 40% warga Amerika tidak memahami bagaimana cara skor kredit bekerja. Padahal, riwayat kredit Anda menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk jenis pinjaman dan kredit tertentu. Skor kredit yang lebih tinggi dapat membantu menurunkan tingkat bunga saat Anda meminjam uang, yang dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman — Bisa mencapai puluhan ribu dolar selama masa hidup Anda.

Ada juga faktor tertentu yang membuat literasi keuangan lebih penting saat ini daripada sebelumnya. Generasi lain memiliki lanskap keuangan yang sangat berbeda — Orang menggunakan uang tunai atau cek untuk pembelian daripada kartu kredit, dan sebagian besar urusan keuangan tidak dilakukan secara online seperti sekarang. Kemajuan teknologi menghasilkan lebih banyak metode pembayaran yang perlu dilacak.

Bukan hanya kemajuan teknologi yang membuat literasi keuangan lebih penting saat ini. Warga Amerika semakin bertanggung jawab atas masa depan keuangan mereka. Administrasi Keamanan Sosial melaporkan bahwa mekanisme pendanaan saat ini hanya akan menjaga program-program mereka sepenuhnya dibiayai hingga tahun 2034. Setelah itu, mereka hanya akan memiliki 75% sumber daya yang mereka butuhkan, yang membuat banyak warga Amerika bertanya-tanya apakah mereka akan menerima manfaat pensiun yang sama seperti generasi sebelumnya.

Selain kekhawatiran seputar program pensiun pemerintah, pengusaha membantu karyawan mereka merencanakan pensiun dengan cara yang berbeda dari sebelumnya. Di dekade sebelumnya, pengusaha menawarkan rencana pensiun yang menjamin sejumlah uang untuk pensiun. Saat ini, pensiun tidak seumum dulu, dan lebih banyak pengusaha menawarkan rencana 401(k) sebagai gantinya. Mereka mungkin masih memberikan kontribusi terhadap akun pensiun karyawan mereka, tetapi mereka umumnya tidak menjamin manfaat seperti dulu.

Literasi keuangan tidak hanya penting bagi mereka yang memiliki banyak uang untuk dikelola. Sebaliknya, mungkin lebih penting bagi mereka yang memiliki uang lebih sedikit untuk dikelola, karena individu-individu ini juga memiliki sedikit uang yang bisa dihemat. Dan dalam negara di mana sebagian besar orang hidup dari gaji ke gaji, rumah tangga ini bisa mendapatkan manfaat paling besar dari pendidikan dan literasi keuangan.

Sebagai individu yang literat secara finansial, Anda lebih mampu membuat rencana untuk uang Anda, mengurangi jumlah utang yang Anda miliki, menyisihkan dana untuk keadaan darurat, dan menyimpan dana untuk pensiun yang nyaman.

Bagaimana bentuk literasi keuangan?

Komisi Literasi dan Pendidikan Keuangan (FLEC) mengidentifikasi lima prinsip keuangan mendasar yang menjadi dasar pengelolaan uang dan keberhasilan keuangan. Jika Anda bisa menguasai kelima konsep ini, Anda akan berada di jalan yang baik menuju literasi keuangan yang lengkap.

Pendapatan

Apakah Anda tahu berapa banyak Anda mendapatkan dari pekerjaan Anda? Pendapatan Anda tidak hanya jumlah yang Anda bawa pulang dalam setiap gaji. Memahami pendapatan Anda berarti mengetahui pendapatan bruto Anda (alias jumlah yang Anda peroleh sebelum pajak dan potongan), serta mengetahui apa yang terjadi pada uang yang tidak masuk ke rekening bank Anda.

Untuk bagian literasi keuangan ini, cari tahu berapa banyak uang yang dipotong oleh majikan Anda untuk pajak pendapatan, Jaminan Sosial, dan pajak Medicare. Juga, pastikan Anda tahu manfaat karyawan Anda. Berapa kontribusi yang diberikan oleh majikan Anda untuk asuransi kesehatan dan rencana 401(k) Anda? Selain itu, cari tahu berapa persen dari gaji Anda yang masuk ke manfaat tersebut.

Mengetahui informasi ini memastikan Anda tidak melewatkan manfaat karyawan potensial. Ini juga membantu Anda dengan informasi berharga di masa depan saat melamar pekerjaan baru.

Memahami rincian pendapatan bersih Anda juga informasi penting ketika membuat anggaran — Bagaimana Anda akan tahu berapa banyak yang bisa Anda belanjakan jika Anda tidak tahu berapa banyak yang Anda hasilkan setiap bulan?

Menabung dan berinvestasi

Menabung adalah salah satu prinsip keuangan paling dasar yang dipelajari orang, namun sebagian besar warga Amerika tidak memiliki cukup tabungan untuk membayar keadaan darurat keuangan. Untuk benar-benar dianggap literat secara finansial, strategi ini harus menjadi yang utama dalam daftar tugas Anda.

FLEC merekomendasikan beberapa trik untuk membantu Anda menguasai tabungan Anda. Salah satu yang paling penting adalah membayar diri sendiri terlebih dahulu. Dengan ini, mereka berarti untuk memasukkan uang ke dalam tabungan sebelum Anda menghabiskannya untuk hal lain. Mereka juga merekomendasikan melacak tabungan Anda, sehingga Anda tahu berapa banyak yang telah Anda sisihkan untuk keadaan darurat.

Menyimpan untuk masa depan tidak hanya sebatas tabungan bank Anda, tetapi juga tentang berinvestasi untuk membantu uang Anda tumbuh melalui kekuatan bunga majemuk. Berinvestasi mungkin terlihat menakutkan pada awalnya, tetapi ini adalah langkah keuangan yang penting (meskipun FLEC merekomendasikan untuk tidak berinvestasi sampai Anda memiliki setidaknya tiga bulan biaya hidup dalam dana darurat Anda). Jika Anda tidak yakin dari mana harus memulai, pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan untuk membimbing Anda melalui langkah-langkah awal dan seterusnya.

Melindungi

Anda bekerja keras untuk uang Anda, dan hal terakhir yang Anda inginkan adalah kehilangan sebagian dari itu. Itulah mengapa FLEC mengedukasi konsumen tentang pentingnya melindungi kekayaan Anda. Salah satu komponen penting dari perlindungan uang Anda adalah membeli asuransi. Tergantung pada situasi hidup Anda, ada banyak jenis asuransi yang mungkin Anda butuhkan. Berikut beberapa jenis perlindungan umum:

• Asuransi kesehatan
• Asuransi mobil
• Asuransi jiwa
• Asuransi pemilik rumah
• Asuransi penyewa

FLEC juga menekankan pentingnya melawan penipuan dan mereka yang mencoba mengambil uang Anda dengan cara curang. Aturan praktis yang baik adalah bahwa apa pun yang terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan kemungkinan besar memang begitu.

Komponen terakhir dari perlindungan uang Anda adalah menjaga mata Anda tetap waspada terhadap kredit Anda. Jika seseorang mencuri identitas Anda, ini bisa sangat merugikan riwayat kredit Anda. Menjaga mata Anda pada laporan kredit dan rekening bank Anda akan membantu memastikan Anda menangkap pencurian secepat mungkin.

Belanja

Dalam sebuah studi tahun 2017, U.S. Bank menemukan bahwa hanya 41% warga Amerika yang mengatakan mereka membuat anggaran rumah tangga. Namun, FLEC menganggap pembuatan anggaran sebagai salah satu prinsip paling penting dalam literasi keuangan dan keberhasilan. Komponen ini adalah salah satu kunci untuk mencapai tujuan-tujuan jangka pendek dan jangka panjang.

Pertama, membuat anggaran rumah tangga memastikan Anda hidup sesuai dengan kemampuan Anda. Mudah dilihat bagaimana konsumen bisa dengan cepat terjebak secara finansial jika mereka tidak tahu berapa banyak yang mereka hasilkan atau belanjakan setiap bulan.

Melacak pengeluaran Anda juga membantu memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik dan tidak terpengaruh oleh pemasaran cerdik yang mendorong Anda untuk berbelanja. Sebagai contoh, katakanlah Anda sering secara impulsif membeli pakaian dari toko di seberang jalan. Anda tidak pernah meneliti pembelian Anda sebelumnya atau berbelanja di tempat lain. Padahal, ada toko lain di kota yang menjual pakaian yang sama dengan setengah harga. Melacak pengeluaran Anda membuat Anda menjadi konsumen yang lebih cerdas.

Meminjam

Sebuah studi dari The Pew Charitable Trusts menemukan bahwa 80% rumah tangga Amerika memiliki beberapa jenis utang. Oleh karena itu, tidak mengherankan jika FLEC menyebut peminjaman sebagai salah satu prinsip inti yang perlu dipahami untuk menjadi literat secara finansial.

Menjadi peminjam yang terdidik memerlukan sedikit usaha, tetapi ini sepadan. Pertama, sadari riwayat kredit Anda dan pastikan Anda memiliki laporan yang bersih — Bagian besar dari ini adalah membayar semua tagihan Anda tepat waktu.

Juga penting untuk memahami dasar-dasar bunga. Hampir setiap pinjaman melibatkan membayar bunga. Semakin tinggi tingkat bunga, semakin banyak yang harus Anda bayar di atas jumlah pokok selama masa pinjaman. Untuk meminimalkan biaya Anda, cari pinjaman atau opsi kredit dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang paling rendah.

Beberapa bentuk utang memiliki tingkat bunga yang terkenal lebih tinggi daripada yang lain. Sebagai contoh, kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman. Namun, Anda dapat menghindari biaya bunga pada kartu kredit dengan melunasi pembelian Anda setiap bulan daripada membawa saldo.

Memahami dasar-dasar meminjam akan membantu Anda menjadi konsumen yang lebih terinformasi dan mengurangi biaya Anda dalam jangka panjang. Pengetahuan ini memungkinkan Anda untuk benar-benar memahami biaya meminjam uang di atas besarnya pinjaman yang sebenarnya Anda ambil.

Bagaimana Anda meningkatkan literasi keuangan Anda?

Berita buruknya adalah bahwa sebagian besar warga Amerika tidak dapat lulus ujian literasi keuangan dasar, menurut studi oleh FINRA Foundation. Berita baiknya adalah bahwa banyak sumber daya yang tersedia untuk membantu konsumen mencapai literasi keuangan.

Komisi Literasi dan Pendidikan Keuangan memiliki informasi yang lengkap di situs webnya untuk membantu Anda mendidik diri Anda sendiri tentang konsep keuangan penting. Mereka juga memiliki sumber daya untuk guru untuk membantu anak-anak belajar tentang uang. Akhirnya, situs ini mencakup kalkulator, lembar anggaran, dan daftar periksa yang dapat Anda gunakan untuk mengatur keuangan Anda.

Banyak bank juga ikut berperan dalam mendidik nasabah mereka dalam hal keuangan pribadi. Dalam banyak kasus, bank lokal dan koperasi kredit memiliki hubungan satu lawan satu dengan nasabah mereka dan dapat mencapai mereka dengan cara yang mungkin tidak bisa dilakukan oleh institusi lain.

Tidak ada kekurangan informasi yang tersedia bagi mereka yang bersedia mencarinya. Internet memiliki banyak sumber pendidikan keuangan dan alat yang dapat membantu Anda mengelola uang Anda dengan lebih efektif. Mengikuti berita keuangan juga cara yang baik untuk memahami peran keuangan pada tingkat lokal, negara bagian, nasional, dan global.