Apa itu laporan kredit?
Laporan kredit adalah sebuah pernyataan yang dihasilkan oleh sebuah biro kredit – sebuah bisnis yang mengumpulkan, memelihara, dan menjual informasi kredit konsumen. Laporan ini membantu pemberi pinjaman dan perusahaan lainnya menentukan sejauh mana Anda bertanggung jawab secara finansial sebelum mereka memasuki perjanjian dengan Anda. Laporan ini mencakup informasi pribadi; rincian tentang interaksi kredit dan utang Anda sebelumnya dan saat ini; catatan publik seperti kebangkrutan; dan pertanyaan yang sebelumnya diajukan pada kredit Anda. Biro kredit menggunakan informasi ini untuk menghasilkan skor kredit untuk Anda. Skor kredit adalah representasi numerik dari risiko pemberian pinjaman uang kepada Anda. Ketika pemberi pinjaman melihat aplikasi pinjaman, mereka sering meminta biro kredit untuk mengirimkan salinan laporan kredit Anda sehingga mereka dapat menggunakannya untuk membantu mereka membuat keputusan mereka.
Contoh
Satu bagian dari laporan kredit Anda menguraikan semua akun kredit Anda, seperti kartu kredit, hipotek, pinjaman pelajar, dan pinjaman mobil. Bagian akun ini menguraikan riwayat pembayaran Anda untuk setiap akun ini. Setiap kali Anda melakukan pembayaran pada, katakanlah, pinjaman pelajar Anda, pemberi pinjaman melaporkan pembayaran itu kepada biro kredit. Ketika Anda melakukan pembayaran sebelum atau pada tanggal jatuh tempo, itu menambah catatan positif pada laporan kredit Anda dan membantu Anda menjaga atau meningkatkan skor kredit Anda. Jika Anda terlambat membayar atau melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman juga melaporkan informasi itu dan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun.
Apa itu laporan kredit?
Laporan kredit adalah dokumen yang melacak interaksi Anda dengan utang (berapa banyak yang Anda harus bayar) dan kredit (berapa banyak yang bisa Anda pinjam). Perusahaan yang disebut biro kredit mengumpulkan informasi konsumen dan menyusun laporan ini dengan menggunakan informasi yang mereka peroleh baik dari catatan publik maupun dari pemberi pinjaman, seperti bank, penerbit kartu kredit, dan perusahaan pembiayaan otomotif. Beberapa informasi yang muncul dalam laporan kredit Anda termasuk saldo akun saat ini dan riwayat pembayaran utang Anda.
Saat ini ada tiga biro kredit utama di Amerika Serikat: Equifax, Experian, dan TransUnion. Setiap biro kredit menyusun laporan kreditnya sendiri tentang seseorang, sehingga kebanyakan orang memiliki beberapa laporan kredit. Namun, biasanya mereka berisi informasi yang sangat mirip, atau bahkan identik. Demikian pula, karena ada beberapa biro kredit yang menghasilkan laporan kredit tentang Anda, skor kredit Anda yang dihasilkan mungkin sedikit berbeda tergantung pada perusahaan.
Ketika Anda mengajukan pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman akan meminta salinan laporan kredit Anda dari satu atau lebih biro kredit. Pemberi pinjaman kemudian menggunakan informasi laporan ini untuk membantu mereka membuat keputusan pemberian pinjaman. Misalnya, seorang pemberi pinjaman mungkin memutuskan untuk menolak pemohon yang memiliki terlalu banyak pembayaran yang terlewat. Hal ini juga dapat membantu pemberi pinjaman menentukan tingkat suku bunga yang ingin mereka kenakan pada Anda untuk pinjaman tersebut.
Beberapa non-pemberi pinjaman juga menggunakan laporan kredit Anda. Kadang-kadang, perusahaan asuransi akan melihat laporan kredit Anda saat menentukan premi yang akan mereka kenakan pada Anda. Perusahaan utilitas juga dapat melihat laporan Anda saat Anda mendaftar layanan. Orang dengan kredit buruk mungkin harus memberikan deposit di muka. Pemilik rumah sewaan bahkan mungkin meninjau laporan kredit dan skor kredit Anda sebelum memutuskan apakah akan menyewakan apartemen kepada Anda.
Bagaimana laporan kredit bekerja?
Laporan kredit bekerja dengan melacak interaksi Anda dengan kredit dan utang – biasanya disediakan oleh pemberi pinjaman atau diperoleh dari catatan publik – untuk membangun profil rinci tentang kredit Anda.
Ketika Anda mengajukan pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman membeli laporan dari satu atau lebih dari tiga biro kredit teratas (Equifax, Experian, dan TransUnion). Mereka kemudian menggunakan laporan kredit ini untuk membantu mereka membuat keputusan pemberian pinjaman.
Jika Anda memenuhi syarat dan menerima pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman akan melaporkan aktivitas pinjaman Anda kepada satu atau lebih biro kredit setiap bulan. Biasanya secara gratis, pemberi pinjaman memberikan informasi seperti saldo akun Anda saat ini, berapa lama Anda memiliki akun tersebut, dan apakah Anda melakukan pembayaran sebelum tanggal jatuh tempo. Biro kredit kemudian menambahkan informasi ini ke laporan kredit Anda.
Tindakan tertentu muncul dalam laporan kredit Anda sebagai informasi negatif, dan merusak skor kredit dan kredit Anda. Misalnya, jika Anda melewatkan pembayaran pinjaman atau memiliki akun yang masuk ke koleksi (seperti tagihan dokter atau listrik yang terlambat), itu akan terlihat sebagai informasi negatif dalam laporan Anda. Pembayaran tepat waktu muncul dalam laporan sebagai poin positif.
Apa yang termasuk dalam laporan kredit?
Laporan kredit biasanya dibagi menjadi empat bagian kunci, seperti berikut ini.
Informasi pribadi:
- Nama Anda (dan nama-nama sebelumnya)
- Alamat Anda (dan alamat sebelumnya)
- Tanggal lahir Anda
- Nomor Sosial Anda
- Nomor telepon Anda
Informasi kredit:
- Pinjaman dan akun kredit saat ini dan sebelumnya Anda
- Limit kredit masing-masing akun
- Saldo masing-masing akun
- Riwayat pembayaran masing-masing akun
- Tanggal buka dan tutup masing-masing akun
- Pemberi kredit untuk masing-masing akun
- Pertanyaan kredit
- Item dalam koleksi
Catatan publik:
- Kebangkrutan
- Penyitaan
- Lien (juga dikenal sebagai alat hukum yang digunakan untuk mengamankan utang)
- Putusan dan gugatan sipil
Apa itu skor kredit?
Setiap biro kredit menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda untuk menghitung skor kredit Anda. Skor kredit adalah representasi numerik dari risiko Anda sebagai peminjam. Secara umum, pemberi pinjaman lebih suka meminjamkan uang kepada orang-orang dengan skor tinggi karena risiko tidak membayar (alias tidak membayar) lebih kecil.
Salah satu jenis skor kredit yang paling populer adalah skor FICO. Ini banyak digunakan oleh pemberi pinjaman di seluruh Amerika Serikat dan dikembangkan oleh Fair Isaac Corporation.
Skor kredit berkisar dari yang rendah 300 hingga tinggi 850. Setiap biro kredit dapat menghasilkan skor yang sedikit berbeda untuk Anda karena mereka memiliki informasi yang sedikit berbeda dalam laporan mereka dan menggunakan algoritma yang sedikit berbeda untuk menghasilkan skor. Ini berarti bahwa kebanyakan orang memiliki beberapa skor kredit – meskipun seringkali mereka cukup mendekati satu sama lain.
Apa yang menentukan skor kredit Anda?
Ada lima faktor yang menentukan skor kredit Anda. Secara berurutan berdasarkan bobot pentingnya, mereka adalah:
- Riwayat pembayaran – 35%
- Jumlah yang harus dibayar – 30%
- Lama riwayat kredit – 15%
- Akun baru – 10%
- Campuran kredit – 10%
Faktor paling penting dalam skor kredit Anda adalah riwayat pembayaran Anda. Setiap kali Anda melakukan pembayaran sebelum atau pada tanggal jatuh tempo, itu dapat membantu meningkatkan skor Anda. Namun, bahkan satu pembayaran terlambat atau terlewat dapat secara signifikan merusak kredit Anda.
Jumlah utang Anda juga memainkan peran besar dalam skor kredit Anda. Membawa saldo yang lebih kecil dan menggunakan sebagian kecil dari batas kartu kredit Anda dapat membantu menjaga skor kredit Anda tinggi.
Apa itu skor kredit yang baik?
Ada rentang skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengelompokkan orang berdasarkan risiko pemberian pinjaman kepada mereka.
Meskipun setiap pemberi pinjaman mencari jenis peminjam yang berbeda, secara umum mereka menganggap siapa pun dengan skor kredit 670 atau lebih (skala 300 hingga 850) memiliki kredit yang baik. Semakin tinggi skor Anda, semakin baik karena skor yang lebih tinggi menunjukkan risiko peminjaman yang lebih rendah. Orang dengan skor lebih tinggi biasanya lebih mudah memenuhi syarat untuk pinjaman dan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.
Experian, salah satu biro kredit utama, memberikan rentang berikut untuk membantu Anda menentukan di mana skor kredit Anda berada:
- Sangat buruk: 350 – 579
- Cukup baik: 580 – 669
- Baik: 670 – 739
- Sangat baik: 740 – 800
- Excellent: 800 – 850
Bagaimana cara meningkatkan skor kredit saya?
Jika skor kredit Anda rendah, ada beberapa hal yang bisa Anda lakukan untuk meningkatkannya.
Salah satu hal pertama yang harus Anda lakukan adalah memeriksa laporan kredit Anda untuk mencari kesalahan. Terkadang, biro kredit menambahkan akun orang lain ke laporan Anda – ini bisa menjadi individu dengan nama serupa atau mantan pasangan. Mereka juga mungkin secara tidak sengaja melaporkan pembayaran terlambat atau terlewat yang sebenarnya Anda bayarkan tepat waktu. Menghapus kesalahan-kesalahan ini dapat membantu.
Kedua, membayar tagihan Anda sesuai tanggal jatuh tempo adalah bagian paling penting dalam membangun kredit yang baik. Memiliki riwayat pembayaran tepat waktu yang panjang adalah cara terbaik untuk membangun skor kredit yang baik.
Terakhir, mengurangi beban utang Anda juga dapat meningkatkan skor Anda. Cobalah untuk mengurangi utang yang Anda miliki dan hindari menghabiskan seluruh batas kartu kredit Anda untuk meningkatkan skor Anda. Menurut biro kredit Experian, sebaiknya menjaga tingkat pemanfaatan kredit Anda tidak lebih dari 30% dari total batas pinjaman Anda. Dan, orang dengan skor kredit yang sangat baik (di atas 800) cenderung menjaga pemanfaatan ini di bawah 10%.
Bagaimana cara mendapatkan laporan kredit?
Undang-undang federal mengharuskan setiap dari tiga biro kredit utama – Equifax, Experian, dan TransUnion – menawarkan kepada konsumen salinan gratis laporan kredit mereka sekali setahun. Anda dapat meminta salinan laporan kredit Anda dengan mengisi Formulir Permintaan Laporan Kredit Tahunan dan mengirimkannya melalui pos.
Anda juga dapat mengunjungi AnnualCreditReport.com untuk meminta salinan laporan kredit Anda. Ada banyak situs palsu yang mengklaim menawarkan laporan gratis, jadi berhati-hatilah dalam memilihnya.
Dalam beberapa skenario lain, Anda juga dapat mendapatkan laporan kredit gratis. Misalnya, Anda memiliki waktu 60 hari sejak Anda menerima penolakan pinjaman karena informasi dalam laporan kredit Anda untuk meminta salinan dari pemberi pinjaman. Orang yang menganggur, korban pencurian identitas, dan mereka yang menerima bantuan sosial juga dapat meminta salinan laporan mereka.
Apa situs web terbaik untuk mendapatkan laporan kredit secara gratis?
AnnualCreditReport.com adalah situs web yang diotorisasi oleh pemerintah AS untuk memberikan laporan kredit gratis kepada konsumen. Anda dapat mendapatkan satu salinan laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit utama – Equifax, Experian, dan TransUnion – setiap tahun.
Ada situs web lain yang menawarkan akses yang lebih sering ke laporan kredit Anda, tetapi situs-situs ini tidak memiliki dukungan atau izin yang sama dari pemerintah federal dan mungkin mengenakan biaya.
Mengapa laporan kredit penting?
Laporan kredit Anda penting karena memainkan peran utama dalam kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, baik itu pinjaman mobil, pinjaman pelajar, atau hipotek rumah. Orang dengan laporan kredit yang baik memiliki waktu yang jauh lebih mudah mendapatkan pinjaman dan kartu kredit. Mereka juga mungkin membayar suku bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan orang dengan kredit buruk.
Di luar pinjaman, laporan kredit Anda dapat memengaruhi tarif asuransi Anda dan apakah Anda harus memberikan deposit di muka saat mendaftar untuk layanan seperti utilitas atau layanan ponsel. Pemilik apartemen bahkan dapat memeriksa laporan kredit dan skor kredit Anda sebelum memutuskan apakah akan menyewakan apartemen kepada Anda atau menawarkan pekerjaan. Secara umum, memiliki kredit buruk membuat segala sesuatu menjadi lebih mahal.
Apa yang bisa terjadi jika saya mendapatkan laporan kredit buruk?
Jika Anda mendapatkan laporan kredit buruk, Anda mungkin akan mengalami kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman, membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk utang, atau bahkan kesulitan menemukan tempat tinggal atau pekerjaan. Banyak pemberi pinjaman menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda untuk membuat keputusan pemberian pinjaman dan akan menolak pinjaman kepada orang dengan kredit buruk. Orang dengan kredit buruk mungkin harus beralih ke pinjaman alternatif seperti pinjaman gaji, yang merupakan pinjaman berjangka pendek yang mahal ditujukan untuk orang yang membutuhkan sejumlah kecil uang untuk mencapai gaji berikutnya.
Bahkan jika seorang pemberi pinjaman menyetujui aplikasi Anda, Anda biasanya harus membayar suku bunga yang lebih tinggi dan biaya lainnya berdasarkan kredit buruk Anda.
Mengembalikan laporan kredit yang buruk juga lebih sulit daripada membangun laporan kredit yang baik dari awal. Informasi negatif, seperti pembayaran terlambat atau kebangkrutan, tetap ada dalam laporan kredit Anda selama beberapa tahun. Selama item-item negatif tetap ada dalam laporan Anda, mereka akan merusak skor Anda dan mungkin membuat pemberi pinjaman berpikir ulang saat mempertimbangkan aplikasi Anda untuk pinjaman.
Terkadang, laporan kredit buruk dapat menjadi dirinya sendiri. Jika Anda memiliki kredit buruk, Anda mungkin kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman dan setiap aplikasi pinjaman yang Anda ajukan dapat menurunkan skor Anda beberapa poin. Kredit buruk juga membuat pinjaman lebih mahal, sehingga lebih sulit memenuhi persyaratan pembayaran Anda.
