Apa itu anuitas?
Anuitas datang dalam berbagai bentuk yang berbeda, tetapi hampir semuanya memungkinkan individu untuk menginvestasikan uang yang nantinya akan dikembalikan kepada individu tersebut sebagai pembayaran. Sebagian besar anuitas memiliki potensi untuk menerima bunga atau keuntungan dan kerugian investasi juga. Mereka bisa menjadi cara untuk menyimpan untuk pensiun, biasanya ketika batas maksimum kontribusi IRA tercapai, untuk menggantikan gaji setelah pensiun. Anda dapat membeli anuitas dari perusahaan asuransi atau melalui broker. Anuitas tetap, anuitas variabel, anuitas pembayaran langsung, dan anuitas penghasilan tertunda adalah jenis utama. Pembayaran anuitas dapat diatur sebagai jumlah lumpur, diatur untuk berlanjut selama jumlah pembayaran yang ditentukan, atau berlanjut seumur hidup penerima manfaat. Meskipun jenis pembayaran ini umum digunakan, tidak wajib untuk mengatur rencana pembayaran. Beberapa anuitas memiliki manfaat untuk ahli waris (di mana ahli waris yang ditunjuk tetap menerima pembayaran setelah kematian Anda), tetapi tidak semua anuitas memiliki fitur ini.
Ada banyak rasa es krim, dan setiap rasanya berbeda, tetapi semuanya tetap es krim yang terbuat dari susu dan gula. Anuitas hadir dalam gaya yang berbeda dengan berbagai fitur, sama seperti rasa es krim yang berbeda rasanya. Freezer membuat es krim tetap dingin dan memungkinkan Anda menyimpannya untuk lain kali, seperti anuitas yang memungkinkan Anda menyimpan uang Anda untuk lain waktu. Dan, tergantung pada seberapa lama Anda hidup, Anda mungkin atau mungkin tidak bisa memakan semua es krim tersebut.
Contoh
Pertimbangkan pasangan fiktif John dan Martha. John dan Martha menerima ganti rugi tuntutan besar setelah Martha mengalami kecelakaan mobil. Untuk memastikan pendapatan berlanjut bagi mereka, karena Martha tidak lagi dapat bekerja, John dan Martha memutuskan untuk membeli anuitas pembayaran langsung. Mereka mendanai anuitas baru mereka dengan pembayaran jumlah lumpur sebesar $500.000 dari ganti rugi tuntutan. Mereka juga memilih jangka waktu untuk pembayaran berlanjut. Dari pilihan itu, misalnya 20 tahun sebagai contoh, jumlah yang akan mereka terima setiap bulan akan dihitung. Jumlah bulanan yang tepat bisa bervariasi berdasarkan perusahaan anuitas yang mereka pilih.
Bagaimana cara kerja anuitas?
Secara umum, anuitas sangat mirip dengan tupai yang menyembunyikan kacang untuk musim dingin. Pembeli menyetorkan kacang selama musim berlimpah dan menarik kembali kacang tersebut di musim dingin ketika makanan dibutuhkan. Anuitas umumnya memiliki manfaat tambahan tidak hanya berfungsi sebagai tabungan, tetapi juga berpotensi tumbuh dari waktu ke waktu hingga penarikan dimulai.
Perusahaan asuransi jiwa adalah penyedia utama anuitas, bahkan yang dijual oleh broker. Anuitas dibayar dengan pembayaran yang dijadwalkan atau jumlah lumpur. Kadang-kadang dapat dibeli tambahan pada anuitas untuk memberikan pembayaran kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda. Waktu ketika anuitas memberikan pembayaran kepada pemilik atau ahli waris disebut fase anuitisasi atau periode anuitisasi.
Anuitas tidak dijamin oleh FDIC, dan satu-satunya jaminan berasal dari perusahaan yang menerbitkan anuitas. Beberapa anuitas (seperti anuitas variabel) juga berisiko kehilangan nilai jika investasi tidak berhasil.
Apa saja jenis-jenis anuitas yang berbeda?
Ada empat jenis utama anuitas. Ini adalah:
- Anuitas tetap
- Anuitas variabel
- Anuitas pembayaran langsung
- Anuitas penghasilan tertunda
Setiap jenis anuitas sering memiliki opsi pembeli yang tersedia untuk menyesuaikan fiturnya.
Anuitas tetap
Anuitas tetap menerima tingkat bunga tetap selama jangka waktu tertentu dan sering dapat diperpanjang pada tingkat saat ini.
Anuitas variabel
Anuitas variabel menawarkan peluang untuk menginvestasikan pembayaran dan saldo saat ini ke dalam saham, obligasi, dan uang tunai. Ini tersedia dalam apa yang disebut “sub-akun” yang menyerupai reksa dana. Namun, ini adalah produk yang berbeda. Seperti halnya dengan investasi apa pun, ada risiko. Jika investasi mengalami penurunan nilai, prinsipal (jumlah yang Anda bayar) dapat hilang. Namun, jika investasi berhasil, nilai anuitas bisa tumbuh lebih cepat dan lebih besar daripada pilihan pendapatan tetap.
Anuitas pembayaran langsung
Anuitas pembayaran langsung memulai pembayaran hampir segera, sementara saldo yang tersisa mungkin menghasilkan bunga. Ini sering digunakan ketika seseorang menerima penyelesaian jumlah lumpur dari klaim asuransi, gugatan, atau kemenangan lotere. Harap sadar bahwa setelah Anda mulai menerima pendapatan, hal tersebut tidak dapat diubah dan Anda tidak lagi memiliki akses ke investasi awal Anda. Pilihan untuk menerima pendapatan dikatakan ‘tidak dapat ditarik kembali’.
Anuitas penghasilan tertunda
Anuitas tertunda dapat berupa tetap atau variabel tetapi dirancang untuk memberikan pembayaran jauh ke masa depan setelah pembelian anuitas.
Apa yang dimaksud dengan periode penyerahan?
Periode penyerahan untuk anuitas mengacu pada periode waktu, yang ditentukan dalam kontrak anuitas, di mana pemilik anuitas tidak dapat menarik dana tanpa membayar denda. Ini dapat berlangsung selama 10 tahun atau lebih dari penandatanganan perjanjian. Selama periode penyerahan, jika pemilik anuitas harus menarik dana untuk alasan apa pun, biaya penyerahan mungkin berlaku. Hal ini ditentukan dalam kontrak anuitas dan dapat mencapai 10%, dengan persentase yang menurun seiring anuitas dipegang lebih lama. Tidak semua anuitas mengenakan biaya penyerahan.
Apa yang dimaksud dengan pembawa pendapatan?
Pembawa pendapatan pada anuitas adalah opsi dalam kontrak yang memungkinkan pembayaran tetap dipilih dengan tingkat tertentu. Sebagai contoh, Betty ingin $2.000 per bulan dari anuitasnya ketika dia pensiun. Jika ini dipilih, itu akan memengaruhi persyaratan pendanaan anuitas. Beberapa perusahaan membebankan biaya untuk pembawa pendapatan, dan yang lainnya hanya menggunakannya sebagai bagian dari perhitungan pendanaan.
Apa yang dimaksud dengan manfaat kematian anuitas?
Manfaat kematian adalah jenis katup pengaman untuk anuitas. Jika pemilik meninggal dunia, anuitas tersebut mungkin — tergantung pada syaratnya — membayar sejumlah uang kepada ahli waris yang ditunjuk.
Apa yang dimaksud dengan tingkat pengembalian anuitas?
Tingkat pengembalian anuitas adalah perhitungan yang menunjukkan berapa banyak uang yang akan Anda terima dari anuitas dibandingkan dengan jumlah yang Anda bayarkan ke dalam anuitas. Jumlah pembayaran, jumlah pembayaran, nilai uang saat ini, biaya, jumlah pembayaran, dan jumlah pembayaran semuanya merupakan bagian dari perhitungan tingkat pengembalian.
Apa perbedaan antara anuitas dan asuransi jiwa?
Anuitas bukanlah hal yang sama dengan asuransi jiwa, tetapi manfaat kematian atau manfaat ahli waris dapat memberikan pembayaran kepada ahli waris yang Anda pilih.
Beberapa rencana asuransi jiwa seumur hidup memungkinkan Anda untuk menukarkan kebijakan Anda menjadi anuitas. Ini akan memungkinkan Anda memindahkan nilai tunai dari asuransi jiwa ke dalam anuitas secara bebas pajak (daripada menerima uang tunai dan dikenakan pajak segera) berkat aturan dalam kode pajak yang disebut pertukaran 1035. Namun, jika Anda mentransfer kebijakan Anda dengan cara ini, Anda kehilangan manfaat kematian dari kebijakan asuransi jiwa.
Apa pro dan kontra anuitas?
| Pros | Cons |
| Growth generally tax-deferred | Not FDIC insured |
| Way to provide fixed monthly payments in retirement | Tax penalties for early withdrawal |
| Another option for saving tax-deferred once IRA contribution limits are reached | Risks of loss, especially in variable annuities |
| Investment option for cashed out life insurance | Difficult to access quickly and may have surrender fees |
Apakah anuitas adalah investasi yang baik?
Seperti investasi apa pun, apakah anuitas adalah investasi yang baik atau buruk tergantung pada situasi keuangan pribadi dan rincian khusus anuitas yang dibeli. Pro dan kontra anuitas harus dipertimbangkan berdasarkan situasi dan tujuan individu Anda. Anuitas bisa menjadi investasi yang baik tetapi tidak akan menjadi pilihan investasi yang baik untuk semua orang.
Bagaimana cara membeli anuitas?
Anda dapat membeli anuitas langsung dari perusahaan asuransi atau melalui broker. Broker dapat berurusan dalam anuitas yang diterbitkan oleh perusahaan asuransi jiwa jika mereka telah melewati tingkat pengujian FINRA tertentu (untuk anuitas variabel) dan memiliki lisensi negara. Broker atau agen asuransi jiwa Anda akan mendiskusikan dengan Anda jenis dan opsi anuitas yang mereka miliki serta rincian tarif, biaya, dan denda tertentu. Setelah Anda memutuskan anuitas dengan bantuan penasihat keuangan Anda, Anda menandatangani kontrak dan melakukan pembayaran. Beberapa perusahaan juga menawarkan opsi anuitas mandiri yang dapat Anda beli secara online tanpa konsultasi agen atau broker. Dalam kasus tersebut, sangat penting bagi Anda untuk memahami anuitas dengan sangat baik secara mandiri.
