Apa itu tingkat bunga?

Tingkat bunga adalah biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman atas penggunaan aset yang dinyatakan sebagai persentase dari prinsipal, yang juga dikenal sebagai jumlah pinjaman. Biasanya, tingkat bunga dicatat dalam basis tahunan, itulah mengapa disebut tingkat persentase tahunan (APR). Contoh aset yang dipinjam bisa mencakup uang tunai, barang konsumen, atau barang seperti kendaraan atau bangunan. Dalam kasus pinjaman, tingkat bunga berlaku untuk prinsipal. Tingkat bunga adalah harga utang bagi peminjam dan bagian dari pengembalian yang diharapkan bagi pemberi pinjaman. Tingkat bunga memengaruhi total jumlah yang Anda bayarkan untuk rumah, mobil, dan pembelian lainnya yang dibuat dengan kredit.

Contoh

Bayangkan Anda saat ini memiliki $1.000 di rekening tabungan dengan tingkat bunga tahunan 1,0%. Bank akan membayar Anda 1,0% setiap tahunnya untuk mempercayakan uang Anda kepada mereka. Namun, Anda ingin mendapatkan lebih banyak dari tabungan Anda. Oleh karena itu, Anda memutuskan untuk mentransfer dana Anda ke bank pesaing dan membuka rekening sertifikat deposito 2 tahun (sertifikat yang dikeluarkan oleh bank kepada deposan untuk jangka waktu tertentu) dengan tingkat bunga tahunan 2,5%. Setelah dua tahun, saldo Anda dengan bank pesaing adalah $1.051,22, sedangkan jika Anda meninggalkan dana Anda di bank asli, itu hanya akan menjadi $1.020,19.

Apa itu bunga?

Biaya meminjam uang dikenal sebagai bunga. Bunga seperti membayar sewa untuk menggunakan uang orang lain — Semakin lama Anda membayar bunga, semakin banyak bunga akumulatif yang Anda bayarkan. Pemberi pinjaman menghasilkan keuntungan dengan menggunakan bunga yang dibayarkan ditambah dengan jumlah pinjaman asli. Sebagian dari saldo pinjaman (atau deposito) digunakan untuk perhitungan bunga yang harus dibayarkan kepada pemberi pinjaman. Jumlah yang ditunjukkan adalah tingkat tahunan, tetapi bunga dapat dihitung untuk periode waktu yang berbeda juga.

Bagaimana tingkat bunga bekerja?

Tingkat bunga memengaruhi total jumlah yang Anda bayarkan untuk sepenuhnya melunasi pinjaman. Sebagai contoh, jika Anda meminjam $1.000 dengan tingkat bunga tahunan 10%, Anda akan membayar $1.100 kembali kepada pemberi pinjaman, di mana $1.000 adalah prinsipal dan $100 adalah bunga.

Tingkat bunga adalah tema yang sering muncul dalam kehidupan keuangan kita, tetapi kadang-kadang sulit untuk mengelompokkannya. Misalnya, Anda mungkin membayar bunga 5,0% pada pinjaman mobil Anda, 4,0% pada pinjaman rumah, dan 14% pada kartu kredit Anda, tetapi mendapatkan kurang dari 1,0% di tabungan Anda.

Setiap perjanjian pinjaman harus berisi tingkat bunga yang dinyatakan. Perhitungan tingkat bunga berasal dari banyak faktor, termasuk:

• Jumlah prinsipal (jumlah pinjaman awal)
• Lama pinjaman
• Jadwal pembayaran (seberapa sering Anda harus melakukan pembayaran)
• Jumlah pembayaran (berapa banyak setiap pembayaran)
• Faktor pasar (seperti tingkat bunga berlaku)
• Kemampuan kredit peminjam (seberapa mungkin pemberi pinjaman percaya Anda akan membayar penuh)

Tabel di bawah ini menjelaskan bagaimana tingkat bunga bekerja saat meminjam, memberi pinjaman, dan mendapatkan:

Bagaimana bunga bekerja dalam rekening tabungan?

Rekening tabungan dapat dianggap sebagai kebalikan dari pinjaman karena Anda tidak meminjam uang, melainkan memberikan uang kepada bank yang dapat dipinjamkan kepada orang lain. Sebagai imbalan karena menyimpan uang Anda di bank, Anda akan menerima bunga atas tabungan Anda.

Karena bank akan membayar Anda daripada mengumpulkan uang dari Anda, tingkat bunga umumnya akan jauh lebih rendah daripada tingkat di mana Anda meminjam uang. Biasanya, tingkat bunga online untuk tabungan berkisar antara 1 hingga 2%.

Ada juga persyaratan ketat yang menyertai rekening tabungan. Misalnya, Anda mungkin memiliki batasan tentang bagaimana menggunakan rekening tabungan, seperti persyaratan saldo minimum dan transaksi minimal. Rekening dengan batasan yang lebih sedikit mungkin membayar Anda tingkat bunga yang lebih rendah juga.

Karena lingkungan suku bunga yang saat ini rendah, rekening tabungan mungkin lebih cocok untuk dana darurat tetapi umumnya bukanlah kendaraan investasi dengan hasil tinggi. Beberapa alternatif rekening tabungan yang mungkin memiliki hasil yang lebih tinggi adalah:

• Sertifikat Deposito (CD)
• Dana pasar uang

Perhatikan bahwa CD, rekening cek, dan rekening tabungan melalui bank diasuransikan oleh FDIC, dan dana pasar uang tidak.

Apa peran Federal Reserve dalam hubungannya dengan tingkat bunga?

Bank sentral Amerika Serikat adalah Federal Reserve Bank. Bank sentral mengatur tingkat dana federal, yang merupakan tingkat di mana satu bank akan mengenakan biaya kepada bank lain atas pinjaman semalam (jangka waktu yang sangat pendek). Pinjaman ini digunakan oleh bank-bank untuk meminjam atau meminjamkan kepada bank lain untuk membantu mereka memenuhi mandat cadangan legal.

Federal Reserve juga menetapkan “tingkat diskonto federal”. Ketika bank nasional meminjam dari Federal Reserve, mereka dikenakan tingkat ini. Fed mempengaruhi tingkat yang dikenakan oleh bank atas produk pinjaman ketika tingkat diskonto federal diubah.

Biasanya, Federal Reserve akan menaikkan tingkat bunga dalam waktu ekonomi yang baik (pasar bull) dan menurunkannya ketika negara menghadapi penurunan ekonomi (pasar bear). Tingkat bunga yang lebih rendah mendorong konsumen untuk belanja daripada menyimpan, dengan demikian membantu menghidupkan kembali ekonomi yang menurun. Tingkat bunga juga digunakan untuk membantu mengendalikan inflasi. Tingkat dana federal yang lebih rendah berarti lebih banyak uang beredar, yang dapat menyebabkan inflasi lebih tinggi. Sebaliknya, tingkat dana federal yang lebih tinggi berarti uang yang lebih sedikit beredar, yang cenderung menurunkan inflasi.

Lembaga pemberi pinjaman pada umumnya akan menaikkan dan menurunkan tingkat bunga mereka berdasarkan perubahan oleh Federal Reserve. Berikut adalah contoh-contoh pinjaman yang berbeda yang akan terpengaruh:

• Sertifikat Deposito (CD)
• Pinjaman mobil
• Rekening tabungan
• Kartu kredit

Meskipun kenaikan tingkat federal mungkin memiliki dampak kecil pada tingkat hipotek, para analis biasanya mempertimbangkan faktor-faktor yang berbeda. Hipotek variabel lebih rentan terhadap perubahan yang dibuat oleh Federal Reserve karena mereka menggunakan tingkat primer, yaitu tingkat dana federal, dalam perhitungan mereka.

Apa perbedaan antara bunga sederhana dan bunga bertingkat?

Bunga untuk pinjaman memiliki 2 jenis utama: bunga sederhana dan bunga bertingkat.

Rumus untuk bunga sederhana adalah: Bunga Sederhana = (Jumlah Prinsipal) x (Tingkat Bunga) x (Waktu)

Sebagai contoh, untuk menghitung pendapatan dari rekening tabungan dengan saldo $2.000 dan bunga 4%, dengan menggunakan bunga sederhana, Anda mengalikan $2.000 di tabungan dengan bunga 4%.

$2.000 x 0,04 = $80 keuntungan

Jadi saldo rekening Anda setelah satu tahun = $2.080. Dengan kata lain, dengan bunga sederhana, Anda akan mendapatkan $80 selama satu tahun.

Sebagian besar bank menghitung pendapatan bunga Anda setiap hari, bukan hanya setelah satu tahun. Perhitungan harian memberikan keuntungan karena Anda memanfaatkan pembungan. Bunga bertingkat lebih rumit karena menghasilkan bunga di atas bunga yang telah Anda terima sebelumnya.

Sebagai contoh, katakanlah Anda menyetor $1.000 di rekening tabungan yang membayar tingkat bunga 5%, dengan menggunakan bunga bertingkat.

Rumus untuk bunga bertingkat adalah: Bunga Bertingkat = (Jumlah Prinsipal) x ((1 + Tingkat Bunga)^n – 1)

Dimana: n = jumlah periode penggandaan.

Jadi, dengan menggunakan skenario yang sama seperti di atas, tetapi dengan asumsi penggandaan harian, Anda akan berakhir dengan saldo $1.051,16 pada akhir satu tahun.

Penghasilan persentase tahunan Anda (APY) (tingkat resmi yang digunakan untuk meminjam termasuk biaya terkait) akan efektif menjadi 5,12% dan Anda akan mendapatkan $51,16 dalam bunga selama setahun.

Pendapatan tambahan sebesar $1,16 mungkin tampak kecil, tetapi dengan periode yang lebih panjang dan/atau setoran tambahan, keuntungannya bisa menjadi lebih ‘menarik’.

Apa Itu APR versus APY?

Tingkat Persentase Tahunan (APR) adalah tingkat resmi yang digunakan untuk meminjam. Dalam perhitungannya, baik biaya meminjam maupun biaya terkait lainnya dimasukkan. APR dimaksudkan untuk memberikan biaya keseluruhan setara dari pinjaman.

Misalnya, mungkin mungkin bahwa tingkat bunga adalah 14% per tahun, tetapi APR adalah 17% karena inklusi biaya yang menambah biaya setara 3% lainnya.

APR mirip dengan Tingkat Persentase Hasil Tahunan (APY), tetapi APY juga mempertimbangkan pembungan.

APY bagus karena mempertimbangkan pembungan yang tidak dilakukan oleh “tingkat bunga” sederhana.

Ingat, pembungan terjadi ketika Anda mendapatkan bunga di atas bunga yang sudah Anda terima. Ini berarti Anda mendapatkan lebih dari tingkat bunga yang dikutip. Namun, ketika Anda meminjam uang, biasanya Anda hanya melihat APR. Meskipun sebenarnya, Anda mungkin membayar APY, yang biasanya lebih tinggi dengan jenis pinjaman tertentu.

Bagaimana menghitung berbagai jenis bunga?

Interest Type	Description
Installment Debt	Installment Debt is typical with loans such as a standard home, auto, and student loans. The interest costs are included in your monthly payment. Each month, a part of your payment reduces your debt. Another part is your interest cost. You pay back your debt over a specific period in these types of loans — for example, a 30-year mortgage or a 5-year auto loan.
Revolving Debt	Another type of debt is revolving loans. This means that you can borrow more monthly and make installment payments on the debt. Credit cards are a good example; they allow you to spend repeatedly as long as you stay below your credit limit. Interest calculations can differ, but it’s not too hard to figure out how interest is charged and how your payments work.
Credit Card Interest – Fixed APR	A fixed APR typically remains the same throughout the life of the loan but can change for credit cards. Usually, you should receive a notice of any change so you can make a decision. However, it can change in certain other circumstances. For example, if your payment is more than two months late or when a special introductory offer terminates.
Credit Card Interest – Variable APR	A variable APR usually follows the prime rate, which is controlled by your nation’s central bank. Most of these rates begin with the prime rate plus a margin resulting in your variable APR.

Apa jenis-Jenis APR kartu kredit?

Banyak faktor yang dapat memengaruhi APR kartu kredit Anda seperti yang dijelaskan pada tabel di bawah ini:

Factor	Description
Purchase APR	This is the interest rate applied to recent credit card purchases. By the end of your billing cycle, if you haven’t paid off your recent purchases yet, then this purchase interest is applied.
Balance transfer APR	This APR occurs when you transfer debt from another card. Typically, this is done to acquire a 0% promotional APR that lets you pay off the balance without incurring more interest.
Cash advance APR	This APR is the interest rate used for the cash borrowed from your credit card, which tends to be greater and usually does not have a grace period.
Promotional APR	This APR is usually a short-term promotional rate offered by credit cards to incentivize you to sign up. This APR can apply to both purchases and balance transfers for a set period. This rate is usually lower than the regular APR and sometimes can even be zero.
Penalty APR	For late payments or other violations, this is the interest charged. As a punishment, this rate is typically the highest APR. It may also impose when your payment is more than two months late.

Apa itu pinjaman kendaraan bermotor?

Mobil digunakan sebagai jaminan saat Anda mengajukan pinjaman mobil. Sebagian besar pemberi pinjaman akan mengharuskan Anda memiliki asuransi mobil untuk melindungi kepentingan mereka terhadap kendaraan jika Anda mengalami kecelakaan. Ketika Anda gagal membayar terlalu banyak cicilan, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali kendaraan untuk mencoba menutupi biaya pinjaman yang diberikan.

Peminjam dapat mengharapkan suku bunga lebih rendah pada pinjaman mobil karena mereposisi kendaraan cukup mudah dan tidak menghabiskan banyak biaya bagi pemberi pinjaman. (Catatan: Jika pemberi pinjaman tidak dapat mendapatkan nilai yang cukup dari kendaraan fisik, peminjam bertanggung jawab atas saldo yang belum terbayar). Biasanya, suku bunga pinjaman mobil berada dalam kisaran 4 hingga 5%.

Pinjaman payday jangka pendek adalah pinjaman kecil yang digunakan jika uang tunai dibutuhkan secepat mungkin. Untuk mendorong pembayaran cepat dan mengembalikan tingkat kerugian yang tinggi, pemberi pinjaman sering kali menggunakan suku bunga yang sangat tinggi sebagai biaya penggunaan.

Bagaimana bunga hipotek bekerja?

Pinjaman rumah, hipotek, adalah utang terbesar yang akan dimiliki oleh kebanyakan orang. Oleh karena itu, penting untuk memahami semua faktor saat membeli rumah. Suku bunga hipotek untuk jumlah pinjaman tertentu dapat bervariasi tergantung pada kreditworthiness pembeli dan tren ekonomi di negara tersebut di antara banyak faktor lainnya.

Pertimbangan juga mencakup seberapa besar uang muka yang dapat dibayarkan oleh pembeli.

Sebagian besar hipotek menggunakan bunga sederhana. Namun, beberapa pinjaman menggunakan bunga berbunga yang mempertimbangkan baik pokok dan bunga yang terakumulasi dari periode sebelumnya.

Periksa dengan cermat kutipan dari setiap pemberi pinjaman untuk menemukan pinjaman terbaik bagi Anda. Berikut beberapa faktor yang perlu dianalisis:

• Biaya broker (jika berlaku)
• Suku bunga
• Biaya administrasi
• Biaya penutupan
• Denda pembayaran lebih awal

Contoh faktor-faktor yang mempengaruhi suku bunga hipotek di masa lalu

Suku bunga dana federal mempengaruhi garis ekuitas rumah, suku bunga kartu kredit, dan bahkan suku bunga hipotek, meskipun tidak langsung.

Pada tanggal 18 September 2019, Federal Reserve memangkas suku bunga untuk kedua kalinya sejak Desember 2008. Data ekonomi yang lemah digabungkan dengan tekanan dari Presiden Trump untuk menurunkan suku bunga.

Saat ini, Federal Reserve diharapkan melakukan sesuatu yang sebelumnya dianggap tidak mungkin tahun ini — memangkas suku bunga untuk kedua kalinya. Strategi ini dapat berdampak serius pada calon pembeli hipotek. Pencari pembiayaan rumah memiliki peluang dengan suku bunga tetap selama 30 tahun sekitar 4% dan kemungkinan suku bunga lebih rendah lagi untuk jenis-jenis pinjaman hipotek lainnya.

Banyak yang bertanya apakah suku bunga hipotek akan turun lebih lanjut. Banyak analis berpikir demikian, karena beberapa faktor yang mendorong lingkungan suku bunga rendah yang baru. Pertama, ada perang dagang dengan China. Perang dagang sering kali mengarah pada ekonomi yang lesu di kedua belah pihak. Seperti yang diketahui oleh para ahli suku bunga hipotek, aktivitas ekonomi yang lesu biasanya berarti suku bunga lebih rendah. Kedua, dengan Federal Reserve menurunkan suku bunga dana federal, ini juga secara tidak langsung akan menurunkan suku bunga hipotek.