Ada banyak rasa es krim, dan setiap rasanya berbeda, tetapi semuanya tetap es krim yang terbuat dari susu dan gula. Anuitas hadir dalam gaya yang berbeda dengan berbagai fitur, sama seperti rasa es krim yang berbeda rasanya. Freezer membuat es krim tetap dingin dan memungkinkan Anda menyimpannya untuk lain kali, seperti anuitas yang memungkinkan Anda menyimpan uang Anda untuk lain waktu. Dan, tergantung pada seberapa lama Anda hidup, Anda mungkin atau mungkin tidak bisa memakan semua es krim tersebut.

Contoh

Pertimbangkan pasangan fiktif John dan Martha. John dan Martha menerima ganti rugi tuntutan besar setelah Martha mengalami kecelakaan mobil. Untuk memastikan pendapatan berlanjut bagi mereka, karena Martha tidak lagi dapat bekerja, John dan Martha memutuskan untuk membeli anuitas pembayaran langsung. Mereka mendanai anuitas baru mereka dengan pembayaran jumlah lumpur sebesar $500.000 dari ganti rugi tuntutan. Mereka juga memilih jangka waktu untuk pembayaran berlanjut. Dari pilihan itu, misalnya 20 tahun sebagai contoh, jumlah yang akan mereka terima setiap bulan akan dihitung. Jumlah bulanan yang tepat bisa bervariasi berdasarkan perusahaan anuitas yang mereka pilih.

Bagaimana cara kerja anuitas?

Secara umum, anuitas sangat mirip dengan tupai yang menyembunyikan kacang untuk musim dingin. Pembeli menyetorkan kacang selama musim berlimpah dan menarik kembali kacang tersebut di musim dingin ketika makanan dibutuhkan. Anuitas umumnya memiliki manfaat tambahan tidak hanya berfungsi sebagai tabungan, tetapi juga berpotensi tumbuh dari waktu ke waktu hingga penarikan dimulai.

Perusahaan asuransi jiwa adalah penyedia utama anuitas, bahkan yang dijual oleh broker. Anuitas dibayar dengan pembayaran yang dijadwalkan atau jumlah lumpur. Kadang-kadang dapat dibeli tambahan pada anuitas untuk memberikan pembayaran kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda. Waktu ketika anuitas memberikan pembayaran kepada pemilik atau ahli waris disebut fase anuitisasi atau periode anuitisasi.

Anuitas tidak dijamin oleh FDIC, dan satu-satunya jaminan berasal dari perusahaan yang menerbitkan anuitas. Beberapa anuitas (seperti anuitas variabel) juga berisiko kehilangan nilai jika investasi tidak berhasil.

Apa saja jenis-jenis anuitas yang berbeda?

Ada empat jenis utama anuitas. Ini adalah:

1. Anuitas tetap
2. Anuitas variabel
3. Anuitas pembayaran langsung
4. Anuitas penghasilan tertunda

Setiap jenis anuitas sering memiliki opsi pembeli yang tersedia untuk menyesuaikan fiturnya.

Anuitas tetap

Anuitas tetap menerima tingkat bunga tetap selama jangka waktu tertentu dan sering dapat diperpanjang pada tingkat saat ini.

Anuitas variabel

Anuitas variabel menawarkan peluang untuk menginvestasikan pembayaran dan saldo saat ini ke dalam saham, obligasi, dan uang tunai. Ini tersedia dalam apa yang disebut “sub-akun” yang menyerupai reksa dana. Namun, ini adalah produk yang berbeda. Seperti halnya dengan investasi apa pun, ada risiko. Jika investasi mengalami penurunan nilai, prinsipal (jumlah yang Anda bayar) dapat hilang. Namun, jika investasi berhasil, nilai anuitas bisa tumbuh lebih cepat dan lebih besar daripada pilihan pendapatan tetap.

Anuitas pembayaran langsung

Anuitas pembayaran langsung memulai pembayaran hampir segera, sementara saldo yang tersisa mungkin menghasilkan bunga. Ini sering digunakan ketika seseorang menerima penyelesaian jumlah lumpur dari klaim asuransi, gugatan, atau kemenangan lotere. Harap sadar bahwa setelah Anda mulai menerima pendapatan, hal tersebut tidak dapat diubah dan Anda tidak lagi memiliki akses ke investasi awal Anda. Pilihan untuk menerima pendapatan dikatakan ‘tidak dapat ditarik kembali’.

Anuitas penghasilan tertunda

Anuitas tertunda dapat berupa tetap atau variabel tetapi dirancang untuk memberikan pembayaran jauh ke masa depan setelah pembelian anuitas.

Apa yang dimaksud dengan periode penyerahan?

Periode penyerahan untuk anuitas mengacu pada periode waktu, yang ditentukan dalam kontrak anuitas, di mana pemilik anuitas tidak dapat menarik dana tanpa membayar denda. Ini dapat berlangsung selama 10 tahun atau lebih dari penandatanganan perjanjian. Selama periode penyerahan, jika pemilik anuitas harus menarik dana untuk alasan apa pun, biaya penyerahan mungkin berlaku. Hal ini ditentukan dalam kontrak anuitas dan dapat mencapai 10%, dengan persentase yang menurun seiring anuitas dipegang lebih lama. Tidak semua anuitas mengenakan biaya penyerahan.

Apa yang dimaksud dengan pembawa pendapatan?

Pembawa pendapatan pada anuitas adalah opsi dalam kontrak yang memungkinkan pembayaran tetap dipilih dengan tingkat tertentu. Sebagai contoh, Betty ingin $2.000 per bulan dari anuitasnya ketika dia pensiun. Jika ini dipilih, itu akan memengaruhi persyaratan pendanaan anuitas. Beberapa perusahaan membebankan biaya untuk pembawa pendapatan, dan yang lainnya hanya menggunakannya sebagai bagian dari perhitungan pendanaan.

Apa yang dimaksud dengan manfaat kematian anuitas?

Manfaat kematian adalah jenis katup pengaman untuk anuitas. Jika pemilik meninggal dunia, anuitas tersebut mungkin — tergantung pada syaratnya — membayar sejumlah uang kepada ahli waris yang ditunjuk.

Apa yang dimaksud dengan tingkat pengembalian anuitas?

Tingkat pengembalian anuitas adalah perhitungan yang menunjukkan berapa banyak uang yang akan Anda terima dari anuitas dibandingkan dengan jumlah yang Anda bayarkan ke dalam anuitas. Jumlah pembayaran, jumlah pembayaran, nilai uang saat ini, biaya, jumlah pembayaran, dan jumlah pembayaran semuanya merupakan bagian dari perhitungan tingkat pengembalian.

Apa perbedaan antara anuitas dan asuransi jiwa?

Anuitas bukanlah hal yang sama dengan asuransi jiwa, tetapi manfaat kematian atau manfaat ahli waris dapat memberikan pembayaran kepada ahli waris yang Anda pilih.

Beberapa rencana asuransi jiwa seumur hidup memungkinkan Anda untuk menukarkan kebijakan Anda menjadi anuitas. Ini akan memungkinkan Anda memindahkan nilai tunai dari asuransi jiwa ke dalam anuitas secara bebas pajak (daripada menerima uang tunai dan dikenakan pajak segera) berkat aturan dalam kode pajak yang disebut pertukaran 1035. Namun, jika Anda mentransfer kebijakan Anda dengan cara ini, Anda kehilangan manfaat kematian dari kebijakan asuransi jiwa.

Apa pro dan kontra anuitas?

Apakah anuitas adalah investasi yang baik?

Seperti investasi apa pun, apakah anuitas adalah investasi yang baik atau buruk tergantung pada situasi keuangan pribadi dan rincian khusus anuitas yang dibeli. Pro dan kontra anuitas harus dipertimbangkan berdasarkan situasi dan tujuan individu Anda. Anuitas bisa menjadi investasi yang baik tetapi tidak akan menjadi pilihan investasi yang baik untuk semua orang.

Bagaimana cara membeli anuitas?

Anda dapat membeli anuitas langsung dari perusahaan asuransi atau melalui broker. Broker dapat berurusan dalam anuitas yang diterbitkan oleh perusahaan asuransi jiwa jika mereka telah melewati tingkat pengujian FINRA tertentu (untuk anuitas variabel) dan memiliki lisensi negara. Broker atau agen asuransi jiwa Anda akan mendiskusikan dengan Anda jenis dan opsi anuitas yang mereka miliki serta rincian tarif, biaya, dan denda tertentu. Setelah Anda memutuskan anuitas dengan bantuan penasihat keuangan Anda, Anda menandatangani kontrak dan melakukan pembayaran. Beberapa perusahaan juga menawarkan opsi anuitas mandiri yang dapat Anda beli secara online tanpa konsultasi agen atau broker. Dalam kasus tersebut, sangat penting bagi Anda untuk memahami anuitas dengan sangat baik secara mandiri.

Apa itu suku bunga?

Suku bunga adalah bagian dari pinjaman yang dinyatakan sebagai persentase tahunan atau bulanan dari jumlah pinjaman yang beredar. Individu dan organisasi membayar biaya ini secara teratur pada tingkat yang telah ditentukan bersama dengan bagian dari pinjaman sampai mereka membayar jumlah pinjaman kembali secara penuh. Ini berarti bahwa suku bunga adalah biaya selain pembayaran pinjaman, jadi semakin rendah tingkat bunga yang dimiliki organisasi, semakin sedikit uang yang mereka bayarkan.

Persentase suku bunga bervariasi tergantung pada jumlah risiko dan agunan yang terkait dengan pinjaman, di antara faktor-faktor lainnya. Misalnya, kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi karena tidak memiliki jaminan keamanan. Atau, hipotek dan pinjaman mobil biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah karena mereka dapat menawarkan jaminan yang berharga untuk mengamankan pinjaman.

Informasi penting untuk menghitung suku bunga

Ada beberapa faktor yang dapat mempengaruhi perhitungan Anda saat menentukan tingkat suku bunga. Menghitung tingkat bunga memerlukan beberapa informasi, seperti:

Jangka waktu pinjaman

Jangka waktu pinjaman menentukan berapa lama peminjam harus membayar kembali uang yang dipinjamkan kepada mereka. Jangka waktu pinjaman yang lebih pendek biasanya berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi terhadap jumlah pokok yang terutang, tetapi dengan bunga keseluruhan yang dibayarkan lebih sedikit selama masa pinjaman. Atau, jangka waktu pinjaman yang lebih lama berarti penurunan pembayaran bulanan tetapi menyebabkan lebih banyak bunga yang harus dibayar selama jangka waktu pembayaran pinjaman.

Jumlah pokok yang dipinjam

Prinsipal adalah jumlah total uang yang dipinjamkan kepada peminjam sebelum mereka melakukan pembayaran untuk membayar kembali pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menghitung tingkat bunga dengan mengambil sebagian dari jumlah pokok pinjaman yang harus dibayar pemberi pinjaman. Selain membayar tingkat bunga dengan setiap pembayaran, pemberi pinjaman juga berkontribusi untuk membayar kembali jumlah pokok.

Suku bunga tahunan

Mengidentifikasi tingkat bunga tahunan yang disarankan oleh pemberi pinjaman memungkinkan Anda menghitung jumlah dolar yang harus dibayar bulanan, triwulanan, atau dua tahunan. Penting bagi Anda untuk menggunakan tingkat bunga tahunan di atas tingkat perbandingan untuk memastikan perhitungan Anda seakurat mungkin. Tarif perbandingan mencakup berbagai biaya dan biaya yang terkait dengan pinjaman Anda, jadi hanya gunakan tarif tahunan Anda saat mengevaluasi bunga.

Jadwal pelunasan pinjaman

Jadwal pembayaran biasanya bervariasi tergantung pada jenis pinjaman, meskipun banyak pinjaman dan hipotek menggunakan rencana pembayaran bulanan. Anda mungkin dapat memilih untuk melakukan pembayaran dengan mengikuti jadwal yang paling sesuai untuk Anda dan gaya penganggaran Anda. Pertimbangkan bahwa semakin sering Anda melakukan pembayaran, semakin sedikit bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman. Ini berarti Anda dapat menghemat uang dengan melakukan lebih banyak pembayaran dalam waktu yang lebih singkat.

Sisa saldo pinjaman

Jumlah yang terutang pada pinjaman biasanya mencakup sisa saldo pokok dan bunga yang harus dibayar pemberi pinjaman selama masa pinjaman. Pemberi pinjaman dan bank biasanya memberikan set pembayaran bulanan yang mencakup bunga dan pokok. Mereka mungkin menggunakan pinjaman amortisasi, yang memungkinkan kedua variabel dilunasi pada akhir jangka waktu pinjaman. Anda memiliki pilihan untuk melakukan pembayaran tambahan terhadap pokok Anda dengan pinjaman amortisasi, memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah bunga yang terutang selama durasi pinjaman sekaligus mengurangi jangka waktu pinjaman.

Apa yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat menghitung tingkat bunga?

Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan berbagai faktor saat menghitung tingkat bunga untuk individu atau bisnis. Federal Reserve Amerika Serikat menetapkan tingkat bunga umum, dan dari angka itu, bank dapat memutuskan kisaran tingkat persentase tahunan (APR) yang mungkin mereka tawarkan. Ketika mengevaluasi tingkat bunga prospektif untuk seseorang, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan nilai kredit mereka, dan konsumen dengan nilai kredit yang lebih tinggi dapat menerima tingkat bunga yang lebih rendah. Perusahaan kartu kredit juga dapat meninjau riwayat pembayaran Anda, karena ini mungkin menunjukkan kemungkinan bahwa Anda berencana untuk melakukan pembayaran kartu kredit secara teratur.

Cara menghitung suku bunga bulanan

Anda dapat menggunakan kalkulator suku bunga online gratis untuk menentukan suku bunga bulanan Anda. Jika Anda lebih suka menghitung tarif secara manual, pertimbangkan untuk mengikuti langkah-langkah berikut:

Identifikasi tingkat persentase tahunan Anda

Menentukan tingkat bunga bulanan Anda memerlukan pemahaman APR untuk pinjaman Anda. Anda biasanya dapat menemukan nomor ini pada perjanjian pinjaman awal Anda atau pada pernyataan pinjaman terbaru Anda. Dalam perhitungan ini, para profesional sering menggunakan variabel ‘i’ untuk mewakili suku bunga.

Tentukan jumlah total periode pembayaran untuk pinjaman

Ada beberapa formula yang memperhitungkan jumlah total periode pembayaran sepanjang jangka waktu pinjaman, tetapi sebagian besar menggunakan periode pembayaran 12 periode yang relatif standar terlepas dari masa pinjaman yang sebenarnya. Saat menyelesaikan perhitungan ini, pemberi pinjaman biasanya menggunakan variabel ‘n’ untuk mewakili jumlah periode pembayaran.

Ubah tarif tahunan Anda menjadi tarif bulanan

Ubah APR Anda menjadi tarif bulanan sebelum menghitung pembayaran Anda terhadap bunga setiap bulan. Untuk mengonversi tarif tahunan menjadi tarif bulanan, bagi dividen bunga dengan jumlah periode pembayaran, yang biasanya 12. Berikut adalah contoh rumus yang dapat Anda gunakan untuk penghitungan ini:

Tingkat bunga bulanan = tingkat persentase tahunan / jumlah periode pembayaran

Hitung pembayaran bulanan Anda terhadap bunga

Sekarang setelah Anda menemukan tingkat bunga bulanan, Anda kemudian dapat menggunakan angka tersebut untuk menghitung jumlah bunga yang harus dibayar setiap bulan. Anda dapat melakukan ini dengan mengalikan saldo pokok pinjaman Anda dengan tarif bulanan yang Anda hitung sebelumnya. Anda dapat menggunakan rumus ini:

Pembayaran bunga bulanan = tingkat bunga bulanan x saldo pokok

Cara menghitung suku bunga pinjaman

Biasanya, pemberi pinjaman menganggap pinjaman yang diamortisasi sebagai pinjaman pribadi, mobil dan rumah. Pinjaman ini memiliki pembayaran bulanan yang mencakup sebagian dari jumlah total pokok dan bunga yang Anda berutang untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Karena Anda dapat melakukan pembayaran tambahan terhadap pokok pinjaman selama masa pinjaman, jumlah bunga utang Anda mungkin berfluktuasi. Berikut beberapa langkah yang dapat Anda lakukan untuk menghitung sisa bunga setelah melakukan pembayaran:

Tentukan jumlah yang Anda bayarkan untuk pinjaman

Untuk memahami berapa banyak Anda masih berutang pinjaman, tinjau jumlah yang telah Anda bayarkan ke pokok. Anda biasanya dapat menemukan informasi ini pada laporan pinjaman terakhir Anda. Saat mengevaluasi keuangan yang telah Anda bayarkan, ingatlah untuk memperhitungkan bagian pembayaran Anda yang berupa bunga, bukan bagian dari prinsip.

Identifikasi saldo baru

Setelah Anda memahami jumlah yang telah Anda bayarkan ke pokok Anda, Anda dapat menggunakan angka itu untuk menghitung berapa banyak Anda masih berutang. Ini dapat membantu Anda mengevaluasi berapa banyak pembayaran yang tersisa sampai Anda melunasi pinjaman sepenuhnya, memungkinkan Anda untuk menganggarkan keuangan Anda sesuai dengan itu. Ikuti rumus ini:

Saldo baru = pokok – (jumlah yang dilunasi – pembayaran bunga bulanan)

Hitung pembayaran bunga bulanan Anda

Terakhir, Anda dapat mengembalikan saldo yang tersisa untuk menemukan pembayaran bunga bulanan yang baru. Ini dapat menunjukkan bagaimana suku bunga dapat berubah tergantung pada jumlah pokok hutang Anda kepada pemberi pinjaman. Berikut rumus yang dapat Anda gunakan untuk menghitung pembayaran bunga bulanan Anda:

Pembayaran bunga bulanan = tingkat bunga bulanan x saldo pokok

Cara menghitung suku bunga untuk kartu kredit

Meskipun pemberi pinjaman jarang menganggap kartu kredit sebagai pinjaman tradisional, Anda mungkin mendapat manfaat dari memahaminya dengan cara ini. Karena Anda membayar perusahaan kartu kredit untuk menggunakan uang mereka, Anda dapat menganggapnya mirip dengan pinjaman tradisional. Sebelum memulai perhitungan Anda, identifikasi tingkat persentase tahunan Anda, saldo rata-rata untuk setiap hari dan jumlah hari yang ada dalam siklus penagihan Anda. Berikut adalah langkah-langkah yang dapat Anda gunakan untuk menemukan bunga yang Anda bayarkan setiap bulan:

Tentukan suku bunga harian

Saat menghitung suku bunga untuk kartu kredit, pertama-tama kenali suku bunga harian. Bagilah tingkat persentase tahunan Anda dengan jumlah hari dalam setahun. Anda dapat menggunakan rumus ini:

Suku bunga harian = APR / 365

Temukan pembayaran bunga harian

Selanjutnya, Anda dapat mengalikan saldo rata-rata harian Anda dengan tingkat bunga harian. Saldo harian rata-rata Anda adalah jumlah rata-rata uang yang Anda berutang ke perusahaan kartu kredit per hari. Untuk mengetahui pembayaran bunga harian Anda, ikuti rumus berikut:

Pembayaran bunga harian = saldo harian rata-rata x tingkat bunga harian

Hitung bunga bulanan

Anda kemudian dapat mengalikan pembayaran bunga harian Anda dengan jumlah hari dalam siklus penagihan untuk menemukan jumlah bunga yang harus Anda bayar untuk bulan tersebut. Pertimbangkan untuk menggunakan rumus ini untuk menghitung bunga bulanan Anda:

Bunga bulan = pembayaran bunga harian x hari dalam siklus penagihan

Sebagian besar perusahaan kartu kredit memberi pelanggan mereka masa tenggang 21 hari untuk melunasi pembelian apa pun yang mereka lakukan dengan kartu mereka. Mereka biasanya memiliki jumlah dolar pembayaran minimum atau menggunakan persentase dari saldo terutang sebagai pembayaran minimum per bulan. Anda dapat memperoleh manfaat dengan melakukan lebih dari pembayaran minimum terhadap tagihan Anda. Jika Anda secara teratur melunasi saldo Anda, Anda dapat menghindari membayar bunga atas pembelian baru yang dilakukan selama siklus penagihan.