Apa itu suku bunga?

Suku bunga adalah bagian dari pinjaman yang dinyatakan sebagai persentase tahunan atau bulanan dari jumlah pinjaman yang beredar. Individu dan organisasi membayar biaya ini secara teratur pada tingkat yang telah ditentukan bersama dengan bagian dari pinjaman sampai mereka membayar jumlah pinjaman kembali secara penuh. Ini berarti bahwa suku bunga adalah biaya selain pembayaran pinjaman, jadi semakin rendah tingkat bunga yang dimiliki organisasi, semakin sedikit uang yang mereka bayarkan.

Persentase suku bunga bervariasi tergantung pada jumlah risiko dan agunan yang terkait dengan pinjaman, di antara faktor-faktor lainnya. Misalnya, kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi karena tidak memiliki jaminan keamanan. Atau, hipotek dan pinjaman mobil biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah karena mereka dapat menawarkan jaminan yang berharga untuk mengamankan pinjaman.

Informasi penting untuk menghitung suku bunga

Ada beberapa faktor yang dapat mempengaruhi perhitungan Anda saat menentukan tingkat suku bunga. Menghitung tingkat bunga memerlukan beberapa informasi, seperti:

Jangka waktu pinjaman

Jangka waktu pinjaman menentukan berapa lama peminjam harus membayar kembali uang yang dipinjamkan kepada mereka. Jangka waktu pinjaman yang lebih pendek biasanya berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi terhadap jumlah pokok yang terutang, tetapi dengan bunga keseluruhan yang dibayarkan lebih sedikit selama masa pinjaman. Atau, jangka waktu pinjaman yang lebih lama berarti penurunan pembayaran bulanan tetapi menyebabkan lebih banyak bunga yang harus dibayar selama jangka waktu pembayaran pinjaman.

Jumlah pokok yang dipinjam

Prinsipal adalah jumlah total uang yang dipinjamkan kepada peminjam sebelum mereka melakukan pembayaran untuk membayar kembali pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menghitung tingkat bunga dengan mengambil sebagian dari jumlah pokok pinjaman yang harus dibayar pemberi pinjaman. Selain membayar tingkat bunga dengan setiap pembayaran, pemberi pinjaman juga berkontribusi untuk membayar kembali jumlah pokok.

Suku bunga tahunan

Mengidentifikasi tingkat bunga tahunan yang disarankan oleh pemberi pinjaman memungkinkan Anda menghitung jumlah dolar yang harus dibayar bulanan, triwulanan, atau dua tahunan. Penting bagi Anda untuk menggunakan tingkat bunga tahunan di atas tingkat perbandingan untuk memastikan perhitungan Anda seakurat mungkin. Tarif perbandingan mencakup berbagai biaya dan biaya yang terkait dengan pinjaman Anda, jadi hanya gunakan tarif tahunan Anda saat mengevaluasi bunga.

Jadwal pelunasan pinjaman

Jadwal pembayaran biasanya bervariasi tergantung pada jenis pinjaman, meskipun banyak pinjaman dan hipotek menggunakan rencana pembayaran bulanan. Anda mungkin dapat memilih untuk melakukan pembayaran dengan mengikuti jadwal yang paling sesuai untuk Anda dan gaya penganggaran Anda. Pertimbangkan bahwa semakin sering Anda melakukan pembayaran, semakin sedikit bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman. Ini berarti Anda dapat menghemat uang dengan melakukan lebih banyak pembayaran dalam waktu yang lebih singkat.

Sisa saldo pinjaman

Jumlah yang terutang pada pinjaman biasanya mencakup sisa saldo pokok dan bunga yang harus dibayar pemberi pinjaman selama masa pinjaman. Pemberi pinjaman dan bank biasanya memberikan set pembayaran bulanan yang mencakup bunga dan pokok. Mereka mungkin menggunakan pinjaman amortisasi, yang memungkinkan kedua variabel dilunasi pada akhir jangka waktu pinjaman. Anda memiliki pilihan untuk melakukan pembayaran tambahan terhadap pokok Anda dengan pinjaman amortisasi, memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah bunga yang terutang selama durasi pinjaman sekaligus mengurangi jangka waktu pinjaman.

Apa yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat menghitung tingkat bunga?

Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan berbagai faktor saat menghitung tingkat bunga untuk individu atau bisnis. Federal Reserve Amerika Serikat menetapkan tingkat bunga umum, dan dari angka itu, bank dapat memutuskan kisaran tingkat persentase tahunan (APR) yang mungkin mereka tawarkan. Ketika mengevaluasi tingkat bunga prospektif untuk seseorang, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan nilai kredit mereka, dan konsumen dengan nilai kredit yang lebih tinggi dapat menerima tingkat bunga yang lebih rendah. Perusahaan kartu kredit juga dapat meninjau riwayat pembayaran Anda, karena ini mungkin menunjukkan kemungkinan bahwa Anda berencana untuk melakukan pembayaran kartu kredit secara teratur.

Cara menghitung suku bunga bulanan

Anda dapat menggunakan kalkulator suku bunga online gratis untuk menentukan suku bunga bulanan Anda. Jika Anda lebih suka menghitung tarif secara manual, pertimbangkan untuk mengikuti langkah-langkah berikut:

Identifikasi tingkat persentase tahunan Anda

Menentukan tingkat bunga bulanan Anda memerlukan pemahaman APR untuk pinjaman Anda. Anda biasanya dapat menemukan nomor ini pada perjanjian pinjaman awal Anda atau pada pernyataan pinjaman terbaru Anda. Dalam perhitungan ini, para profesional sering menggunakan variabel ‘i’ untuk mewakili suku bunga.

Tentukan jumlah total periode pembayaran untuk pinjaman

Ada beberapa formula yang memperhitungkan jumlah total periode pembayaran sepanjang jangka waktu pinjaman, tetapi sebagian besar menggunakan periode pembayaran 12 periode yang relatif standar terlepas dari masa pinjaman yang sebenarnya. Saat menyelesaikan perhitungan ini, pemberi pinjaman biasanya menggunakan variabel ‘n’ untuk mewakili jumlah periode pembayaran.

Ubah tarif tahunan Anda menjadi tarif bulanan

Ubah APR Anda menjadi tarif bulanan sebelum menghitung pembayaran Anda terhadap bunga setiap bulan. Untuk mengonversi tarif tahunan menjadi tarif bulanan, bagi dividen bunga dengan jumlah periode pembayaran, yang biasanya 12. Berikut adalah contoh rumus yang dapat Anda gunakan untuk penghitungan ini:

Tingkat bunga bulanan = tingkat persentase tahunan / jumlah periode pembayaran

Hitung pembayaran bulanan Anda terhadap bunga

Sekarang setelah Anda menemukan tingkat bunga bulanan, Anda kemudian dapat menggunakan angka tersebut untuk menghitung jumlah bunga yang harus dibayar setiap bulan. Anda dapat melakukan ini dengan mengalikan saldo pokok pinjaman Anda dengan tarif bulanan yang Anda hitung sebelumnya. Anda dapat menggunakan rumus ini:

Pembayaran bunga bulanan = tingkat bunga bulanan x saldo pokok

Cara menghitung suku bunga pinjaman

Biasanya, pemberi pinjaman menganggap pinjaman yang diamortisasi sebagai pinjaman pribadi, mobil dan rumah. Pinjaman ini memiliki pembayaran bulanan yang mencakup sebagian dari jumlah total pokok dan bunga yang Anda berutang untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Karena Anda dapat melakukan pembayaran tambahan terhadap pokok pinjaman selama masa pinjaman, jumlah bunga utang Anda mungkin berfluktuasi. Berikut beberapa langkah yang dapat Anda lakukan untuk menghitung sisa bunga setelah melakukan pembayaran:

Tentukan jumlah yang Anda bayarkan untuk pinjaman

Untuk memahami berapa banyak Anda masih berutang pinjaman, tinjau jumlah yang telah Anda bayarkan ke pokok. Anda biasanya dapat menemukan informasi ini pada laporan pinjaman terakhir Anda. Saat mengevaluasi keuangan yang telah Anda bayarkan, ingatlah untuk memperhitungkan bagian pembayaran Anda yang berupa bunga, bukan bagian dari prinsip.

Identifikasi saldo baru

Setelah Anda memahami jumlah yang telah Anda bayarkan ke pokok Anda, Anda dapat menggunakan angka itu untuk menghitung berapa banyak Anda masih berutang. Ini dapat membantu Anda mengevaluasi berapa banyak pembayaran yang tersisa sampai Anda melunasi pinjaman sepenuhnya, memungkinkan Anda untuk menganggarkan keuangan Anda sesuai dengan itu. Ikuti rumus ini:

Saldo baru = pokok – (jumlah yang dilunasi – pembayaran bunga bulanan)

Hitung pembayaran bunga bulanan Anda

Terakhir, Anda dapat mengembalikan saldo yang tersisa untuk menemukan pembayaran bunga bulanan yang baru. Ini dapat menunjukkan bagaimana suku bunga dapat berubah tergantung pada jumlah pokok hutang Anda kepada pemberi pinjaman. Berikut rumus yang dapat Anda gunakan untuk menghitung pembayaran bunga bulanan Anda:

Pembayaran bunga bulanan = tingkat bunga bulanan x saldo pokok

Cara menghitung suku bunga untuk kartu kredit

Meskipun pemberi pinjaman jarang menganggap kartu kredit sebagai pinjaman tradisional, Anda mungkin mendapat manfaat dari memahaminya dengan cara ini. Karena Anda membayar perusahaan kartu kredit untuk menggunakan uang mereka, Anda dapat menganggapnya mirip dengan pinjaman tradisional. Sebelum memulai perhitungan Anda, identifikasi tingkat persentase tahunan Anda, saldo rata-rata untuk setiap hari dan jumlah hari yang ada dalam siklus penagihan Anda. Berikut adalah langkah-langkah yang dapat Anda gunakan untuk menemukan bunga yang Anda bayarkan setiap bulan:

Tentukan suku bunga harian

Saat menghitung suku bunga untuk kartu kredit, pertama-tama kenali suku bunga harian. Bagilah tingkat persentase tahunan Anda dengan jumlah hari dalam setahun. Anda dapat menggunakan rumus ini:

Suku bunga harian = APR / 365

Temukan pembayaran bunga harian

Selanjutnya, Anda dapat mengalikan saldo rata-rata harian Anda dengan tingkat bunga harian. Saldo harian rata-rata Anda adalah jumlah rata-rata uang yang Anda berutang ke perusahaan kartu kredit per hari. Untuk mengetahui pembayaran bunga harian Anda, ikuti rumus berikut:

Pembayaran bunga harian = saldo harian rata-rata x tingkat bunga harian

Hitung bunga bulanan

Anda kemudian dapat mengalikan pembayaran bunga harian Anda dengan jumlah hari dalam siklus penagihan untuk menemukan jumlah bunga yang harus Anda bayar untuk bulan tersebut. Pertimbangkan untuk menggunakan rumus ini untuk menghitung bunga bulanan Anda:

Bunga bulan = pembayaran bunga harian x hari dalam siklus penagihan

Sebagian besar perusahaan kartu kredit memberi pelanggan mereka masa tenggang 21 hari untuk melunasi pembelian apa pun yang mereka lakukan dengan kartu mereka. Mereka biasanya memiliki jumlah dolar pembayaran minimum atau menggunakan persentase dari saldo terutang sebagai pembayaran minimum per bulan. Anda dapat memperoleh manfaat dengan melakukan lebih dari pembayaran minimum terhadap tagihan Anda. Jika Anda secara teratur melunasi saldo Anda, Anda dapat menghindari membayar bunga atas pembelian baru yang dilakukan selama siklus penagihan.

Apa itu bunga?

Bunga adalah biaya pinjaman uang, biasanya dinyatakan sebagai persentase. Suku bunga berfluktuasi dari waktu ke waktu, dan tingkat tertentu yang mungkin Anda peroleh atau bayarkan ditentukan oleh banyak faktor. Salah satu pertimbangan penting adalah tarif yang berlaku pada hari itu, yang dipengaruhi oleh suku bunga Federal Reserve, bank sentral negara tersebut, membebankan biaya kepada bank lain untuk meminjam uang. Federal Reserve biasanya reaktif terhadap ekonomi dan lingkungan suku bunga — Federal Reserve sering menurunkan suku bunga untuk memacu pertumbuhan ekonomi dan memerangi pengangguran, dan menaikkannya ketika ekonomi berjalan dengan baik. Dalam menentukan tingkat individu Anda, pemberi pinjaman Anda juga akan mempertimbangkan seberapa berisiko Anda sebagai peminjam. Itu melibatkan hal-hal seperti riwayat kredit Anda, tingkat utang Anda dibandingkan dengan penghasilan Anda, dan peristiwa keuangan negatif di masa lalu Anda, seperti kebangkrutan. Bunga dapat dihitung dengan cara yang berbeda, tetapi tujuannya selalu sama — Untuk membuat pemberi pinjaman merasa nyaman dengan memberi Anda uang mengingat biaya peluang dan risiko yang terlibat.

Bagaimana cara kerja bunga?

Jumlah bunga yang Anda bayar (atau hasilkan, jika Anda pemberi pinjaman) bergantung pada empat faktor:

• Jumlah uang yang dipinjam
• Berapa lama waktu pinjaman
• Seberapa sering bunga dihitung (harian, bulanan, tahunan, dll.)
• Tingkat bunga

Semua hal dianggap sama, semakin banyak Anda meminjam, semakin banyak Anda akan membayar bunga, karena bunga dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman. Secara umum, meminjam juga akan semakin mahal semakin lama Anda menahan pinjaman, karena ada lebih banyak waktu untuk bunga menumpuk.

Frekuensi perhitungan bunga juga mempengaruhi jumlah total hutang Anda. Kami akan membahas secara spesifik di bawah ini, tetapi pada dasarnya, semakin sering bunga dihitung, semakin tinggi jumlah akhirnya. Jadi 3% yang dihitung setiap bulan akan menghasilkan lebih banyak bunga daripada 3% yang dihitung setiap tahun, meskipun jumlah pinjaman awal dan jangka waktu pinjaman sama.

Semakin tinggi tingkat bunga, semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan — tingkat bunga 10% akan menghasilkan lebih banyak bunga daripada tingkat 5%, jika faktor lainnya sama. Tangkapannya adalah ketika Anda membandingkan suku bunga, Anda perlu memastikan bahwa Anda membandingkan apel dengan apel. Seperti yang baru saja kita bahas, bunga 3% per bulan berbeda dari 3% per tahun.

APR (Annual Percentage Rate) adalah formula bunga yang paling umum digunakan dalam pembiayaan konsumen. Dinyatakan sebagai persentase, ini kemungkinan angka yang akan Anda lihat saat mengambil kartu kredit, pinjaman mobil, atau hipotek. APR tidak hanya mencakup bunga, tetapi biasanya juga biaya lain yang terkait dengan pinjaman, per tahun. Jadi, jika pemberi pinjaman bayaran menambahkan biaya pengaturan $ 10, itu mungkin akan dimasukkan dalam APR.

APY (Annual Percentage Yield) juga dinyatakan setiap tahun, tetapi tidak seperti APR, APY juga memperhitungkan seberapa sering bunga dihitung. Jadi jika suku bunga Anda 3% per tahun, tanpa biaya tambahan, APY Anda adalah 3%. Jika suku bunga Anda 3% dihitung bulanan, maka APY Anda sebenarnya 3,04%. (Rumus untuk APY adalah (1 + r/n)n – 1 di mana r adalah tingkat bunga dan n adalah seberapa sering bunga dihitung.)

Apa perbedaan antara bunga sederhana dan bunga majemuk?

Anda biasanya dapat mengetahui berapa banyak bunga yang Anda berutang dalam periode tertentu dengan mengalikan tingkat bunga dengan jumlah yang Anda pinjam. Tapi apakah jumlah yang dipinjam itu pokok yang asli atau yang Anda pinjam hari ini, sekarang bunganya sudah menumpuk? Itulah perbedaan antara bunga sederhana dan bunga majemuk.

Menghitung bunga sederhana berarti hanya mengalikan tingkat bunga dengan pokok (atau jumlah awal yang dipinjam). Bunga majemuk melibatkan mengalikan tingkat bunga dengan pokok ditambah bunga yang belum dibayar. Itulah mengapa semakin sering bunga dihitung, atau dimajemukkan, semakin banyak bunga yang akan dibayarkan atau diperoleh secara keseluruhan.

Bayangkan meminjam $100 selama 12 bulan dengan tingkat bunga 12% per tahun. Jika Anda berurusan dengan bunga sederhana, bunga yang harus Anda bayar pada akhir tahun adalah 0,12 * $100 = $12. Jadi secara keseluruhan Anda akan membayar $100 + 12 = $112.

Sekarang asumsikan 12% adalah bunga majemuk, dan bunga majemuk bulanan. Ini berarti pada akhir setiap bulan, bunga akan dihitung berdasarkan jumlah terutang pada saat itu ($100 ditambah bunga apa pun). Setelah satu bulan, Anda akan berutang sekitar $101 ($100 x (12% per tahun dibagi 12 bulan)). Setelah bulan kedua, Anda harus membayar bunga sebesar $101, bukan $100. Setelah bulan ketiga, Anda akan berutang bunga sebesar $102, dan seterusnya. (Angka-angka ini dibulatkan ke dolar terdekat untuk kejelasan.)

Bagaimana bunga dihitung?

Untuk mengetahui berapa banyak bunga yang akan Anda bayar, Anda perlu mengetahui empat hal, seperti yang telah kita bahas sebelumnya:

• Pokok atau jumlah uang yang dipinjam (P)
• Lama pinjaman (t)
• Seberapa sering bunga dihitung (n)
• Tingkat bunga (i)

Untuk membantu kita menelusuri perhitungan bunga yang paling umum, mari kita bayangkan skenario berikut:

Anda mengambil pinjaman $1.000 (P) selama dua tahun (t) dengan tingkat bunga 5% (i). Jika tidak ada pemajemukan, Anda dapat menggunakan rumus bunga sederhana, yaitu:

P(1 +rt)

$1.000(1+ (.05)(2)) = $1.100

Jadi, pada akhir dua tahun Anda akan berutang $1.100 — Itu adalah pokok $1.000 ditambah bunga $100.

Sekarang bayangkan 5% senyawa bulanan.

Rumus bunga majemuk adalah:

P(1 + i/n)^nt

$1000(1 + .05/12)^(12*2) = $1,104.94

Catatan: Anda juga dapat menggunakan perhitungan ini jika tidak ada peracikan — cukup masukkan ‘1’ sebagai n.

Berapa suku bunga yang baik?

Tidak ada definisi pasti tentang tingkat bunga yang “baik”. Secara umum, pemberi pinjaman menginginkan tingkat bunga setinggi mungkin, sedangkan peminjam menginginkan yang terendah. Tarif yang bisa Anda dapatkan akan bergantung pada sejumlah faktor, termasuk kelayakan kredit dan tarif pasar Anda.

Jika Anda ditawari suku bunga, bagaimana Anda tahu apakah itu bagus? Tempat yang bagus untuk memulai adalah dengan memeriksa harga pasar rata-rata. Misalnya, dengan menggunakan Bankrate.com, Anda dapat menemukan tarif terkini pada berbagai produk. Per Oktober 2019, berikut adalah beberapa tarif rata-rata:

• Tingkat hipotek tetap 30 tahun: 3,96%
• Tingkat hipotek tetap 15 tahun: 3,26%
• Suku bunga kredit mobil baru 60 bulan: 4,61%
• Suku bunga kredit mobil baru 48 bulan: 4,57%
• Tarif kartu kredit variabel: 17,56%
• Pinjaman pelajar: 2,14% – 5,74%

Jika Anda ditawari harga di atas rata-rata pasar saat ini, Anda cukup yakin bahwa itu adalah harga yang bagus.

Salah satu suku bunga terburuk yang bisa Anda dapatkan, sebagai peminjam, adalah pada produk darurat jangka pendek, seperti pinjaman gaji dan pinjaman uang muka. Komisi Perdagangan Federal memperingatkan bahwa tidak jarang ini memiliki APR setinggi 391%!