Contoh

Satu bagian dari laporan kredit Anda menguraikan semua akun kredit Anda, seperti kartu kredit, hipotek, pinjaman pelajar, dan pinjaman mobil. Bagian akun ini menguraikan riwayat pembayaran Anda untuk setiap akun ini. Setiap kali Anda melakukan pembayaran pada, katakanlah, pinjaman pelajar Anda, pemberi pinjaman melaporkan pembayaran itu kepada biro kredit. Ketika Anda melakukan pembayaran sebelum atau pada tanggal jatuh tempo, itu menambah catatan positif pada laporan kredit Anda dan membantu Anda menjaga atau meningkatkan skor kredit Anda. Jika Anda terlambat membayar atau melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman juga melaporkan informasi itu dan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Apa itu laporan kredit?

Laporan kredit adalah dokumen yang melacak interaksi Anda dengan utang (berapa banyak yang Anda harus bayar) dan kredit (berapa banyak yang bisa Anda pinjam). Perusahaan yang disebut biro kredit mengumpulkan informasi konsumen dan menyusun laporan ini dengan menggunakan informasi yang mereka peroleh baik dari catatan publik maupun dari pemberi pinjaman, seperti bank, penerbit kartu kredit, dan perusahaan pembiayaan otomotif. Beberapa informasi yang muncul dalam laporan kredit Anda termasuk saldo akun saat ini dan riwayat pembayaran utang Anda.

Saat ini ada tiga biro kredit utama di Amerika Serikat: Equifax, Experian, dan TransUnion. Setiap biro kredit menyusun laporan kreditnya sendiri tentang seseorang, sehingga kebanyakan orang memiliki beberapa laporan kredit. Namun, biasanya mereka berisi informasi yang sangat mirip, atau bahkan identik. Demikian pula, karena ada beberapa biro kredit yang menghasilkan laporan kredit tentang Anda, skor kredit Anda yang dihasilkan mungkin sedikit berbeda tergantung pada perusahaan.

Ketika Anda mengajukan pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman akan meminta salinan laporan kredit Anda dari satu atau lebih biro kredit. Pemberi pinjaman kemudian menggunakan informasi laporan ini untuk membantu mereka membuat keputusan pemberian pinjaman. Misalnya, seorang pemberi pinjaman mungkin memutuskan untuk menolak pemohon yang memiliki terlalu banyak pembayaran yang terlewat. Hal ini juga dapat membantu pemberi pinjaman menentukan tingkat suku bunga yang ingin mereka kenakan pada Anda untuk pinjaman tersebut.

Beberapa non-pemberi pinjaman juga menggunakan laporan kredit Anda. Kadang-kadang, perusahaan asuransi akan melihat laporan kredit Anda saat menentukan premi yang akan mereka kenakan pada Anda. Perusahaan utilitas juga dapat melihat laporan Anda saat Anda mendaftar layanan. Orang dengan kredit buruk mungkin harus memberikan deposit di muka. Pemilik rumah sewaan bahkan mungkin meninjau laporan kredit dan skor kredit Anda sebelum memutuskan apakah akan menyewakan apartemen kepada Anda.

Bagaimana laporan kredit bekerja?

Laporan kredit bekerja dengan melacak interaksi Anda dengan kredit dan utang – biasanya disediakan oleh pemberi pinjaman atau diperoleh dari catatan publik – untuk membangun profil rinci tentang kredit Anda.

Ketika Anda mengajukan pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman membeli laporan dari satu atau lebih dari tiga biro kredit teratas (Equifax, Experian, dan TransUnion). Mereka kemudian menggunakan laporan kredit ini untuk membantu mereka membuat keputusan pemberian pinjaman.

Jika Anda memenuhi syarat dan menerima pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman akan melaporkan aktivitas pinjaman Anda kepada satu atau lebih biro kredit setiap bulan. Biasanya secara gratis, pemberi pinjaman memberikan informasi seperti saldo akun Anda saat ini, berapa lama Anda memiliki akun tersebut, dan apakah Anda melakukan pembayaran sebelum tanggal jatuh tempo. Biro kredit kemudian menambahkan informasi ini ke laporan kredit Anda.

Tindakan tertentu muncul dalam laporan kredit Anda sebagai informasi negatif, dan merusak skor kredit dan kredit Anda. Misalnya, jika Anda melewatkan pembayaran pinjaman atau memiliki akun yang masuk ke koleksi (seperti tagihan dokter atau listrik yang terlambat), itu akan terlihat sebagai informasi negatif dalam laporan Anda. Pembayaran tepat waktu muncul dalam laporan sebagai poin positif.

Apa yang termasuk dalam laporan kredit?

Laporan kredit biasanya dibagi menjadi empat bagian kunci, seperti berikut ini.

Informasi pribadi:

• Nama Anda (dan nama-nama sebelumnya)
• Alamat Anda (dan alamat sebelumnya)
• Tanggal lahir Anda
• Nomor Sosial Anda
• Nomor telepon Anda

Informasi kredit:

• Pinjaman dan akun kredit saat ini dan sebelumnya Anda
• Limit kredit masing-masing akun
• Saldo masing-masing akun
• Riwayat pembayaran masing-masing akun
• Tanggal buka dan tutup masing-masing akun
• Pemberi kredit untuk masing-masing akun
• Pertanyaan kredit
• Item dalam koleksi

Catatan publik:

• Kebangkrutan
• Penyitaan
• Lien (juga dikenal sebagai alat hukum yang digunakan untuk mengamankan utang)
• Putusan dan gugatan sipil

Apa itu skor kredit?

Setiap biro kredit menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda untuk menghitung skor kredit Anda. Skor kredit adalah representasi numerik dari risiko Anda sebagai peminjam. Secara umum, pemberi pinjaman lebih suka meminjamkan uang kepada orang-orang dengan skor tinggi karena risiko tidak membayar (alias tidak membayar) lebih kecil.

Salah satu jenis skor kredit yang paling populer adalah skor FICO. Ini banyak digunakan oleh pemberi pinjaman di seluruh Amerika Serikat dan dikembangkan oleh Fair Isaac Corporation.

Skor kredit berkisar dari yang rendah 300 hingga tinggi 850. Setiap biro kredit dapat menghasilkan skor yang sedikit berbeda untuk Anda karena mereka memiliki informasi yang sedikit berbeda dalam laporan mereka dan menggunakan algoritma yang sedikit berbeda untuk menghasilkan skor. Ini berarti bahwa kebanyakan orang memiliki beberapa skor kredit – meskipun seringkali mereka cukup mendekati satu sama lain.

Apa yang menentukan skor kredit Anda?

Ada lima faktor yang menentukan skor kredit Anda. Secara berurutan berdasarkan bobot pentingnya, mereka adalah:

• Riwayat pembayaran – 35%
• Jumlah yang harus dibayar – 30%
• Lama riwayat kredit – 15%
• Akun baru – 10%
• Campuran kredit – 10%

Faktor paling penting dalam skor kredit Anda adalah riwayat pembayaran Anda. Setiap kali Anda melakukan pembayaran sebelum atau pada tanggal jatuh tempo, itu dapat membantu meningkatkan skor Anda. Namun, bahkan satu pembayaran terlambat atau terlewat dapat secara signifikan merusak kredit Anda.

Jumlah utang Anda juga memainkan peran besar dalam skor kredit Anda. Membawa saldo yang lebih kecil dan menggunakan sebagian kecil dari batas kartu kredit Anda dapat membantu menjaga skor kredit Anda tinggi.

Apa itu skor kredit yang baik?

Ada rentang skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengelompokkan orang berdasarkan risiko pemberian pinjaman kepada mereka.

Meskipun setiap pemberi pinjaman mencari jenis peminjam yang berbeda, secara umum mereka menganggap siapa pun dengan skor kredit 670 atau lebih (skala 300 hingga 850) memiliki kredit yang baik. Semakin tinggi skor Anda, semakin baik karena skor yang lebih tinggi menunjukkan risiko peminjaman yang lebih rendah. Orang dengan skor lebih tinggi biasanya lebih mudah memenuhi syarat untuk pinjaman dan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.

Experian, salah satu biro kredit utama, memberikan rentang berikut untuk membantu Anda menentukan di mana skor kredit Anda berada:

• Sangat buruk: 350 – 579
• Cukup baik: 580 – 669
• Baik: 670 – 739
• Sangat baik: 740 – 800
• Excellent: 800 – 850

Bagaimana cara meningkatkan skor kredit saya?

Jika skor kredit Anda rendah, ada beberapa hal yang bisa Anda lakukan untuk meningkatkannya.

Salah satu hal pertama yang harus Anda lakukan adalah memeriksa laporan kredit Anda untuk mencari kesalahan. Terkadang, biro kredit menambahkan akun orang lain ke laporan Anda – ini bisa menjadi individu dengan nama serupa atau mantan pasangan. Mereka juga mungkin secara tidak sengaja melaporkan pembayaran terlambat atau terlewat yang sebenarnya Anda bayarkan tepat waktu. Menghapus kesalahan-kesalahan ini dapat membantu.

Kedua, membayar tagihan Anda sesuai tanggal jatuh tempo adalah bagian paling penting dalam membangun kredit yang baik. Memiliki riwayat pembayaran tepat waktu yang panjang adalah cara terbaik untuk membangun skor kredit yang baik.

Terakhir, mengurangi beban utang Anda juga dapat meningkatkan skor Anda. Cobalah untuk mengurangi utang yang Anda miliki dan hindari menghabiskan seluruh batas kartu kredit Anda untuk meningkatkan skor Anda. Menurut biro kredit Experian, sebaiknya menjaga tingkat pemanfaatan kredit Anda tidak lebih dari 30% dari total batas pinjaman Anda. Dan, orang dengan skor kredit yang sangat baik (di atas 800) cenderung menjaga pemanfaatan ini di bawah 10%.

Bagaimana cara mendapatkan laporan kredit?

Undang-undang federal mengharuskan setiap dari tiga biro kredit utama – Equifax, Experian, dan TransUnion – menawarkan kepada konsumen salinan gratis laporan kredit mereka sekali setahun. Anda dapat meminta salinan laporan kredit Anda dengan mengisi Formulir Permintaan Laporan Kredit Tahunan dan mengirimkannya melalui pos.

Anda juga dapat mengunjungi AnnualCreditReport.com untuk meminta salinan laporan kredit Anda. Ada banyak situs palsu yang mengklaim menawarkan laporan gratis, jadi berhati-hatilah dalam memilihnya.

Dalam beberapa skenario lain, Anda juga dapat mendapatkan laporan kredit gratis. Misalnya, Anda memiliki waktu 60 hari sejak Anda menerima penolakan pinjaman karena informasi dalam laporan kredit Anda untuk meminta salinan dari pemberi pinjaman. Orang yang menganggur, korban pencurian identitas, dan mereka yang menerima bantuan sosial juga dapat meminta salinan laporan mereka.

Apa situs web terbaik untuk mendapatkan laporan kredit secara gratis?

AnnualCreditReport.com adalah situs web yang diotorisasi oleh pemerintah AS untuk memberikan laporan kredit gratis kepada konsumen. Anda dapat mendapatkan satu salinan laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit utama – Equifax, Experian, dan TransUnion – setiap tahun.

Ada situs web lain yang menawarkan akses yang lebih sering ke laporan kredit Anda, tetapi situs-situs ini tidak memiliki dukungan atau izin yang sama dari pemerintah federal dan mungkin mengenakan biaya.

Mengapa laporan kredit penting?

Laporan kredit Anda penting karena memainkan peran utama dalam kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, baik itu pinjaman mobil, pinjaman pelajar, atau hipotek rumah. Orang dengan laporan kredit yang baik memiliki waktu yang jauh lebih mudah mendapatkan pinjaman dan kartu kredit. Mereka juga mungkin membayar suku bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan orang dengan kredit buruk.

Di luar pinjaman, laporan kredit Anda dapat memengaruhi tarif asuransi Anda dan apakah Anda harus memberikan deposit di muka saat mendaftar untuk layanan seperti utilitas atau layanan ponsel. Pemilik apartemen bahkan dapat memeriksa laporan kredit dan skor kredit Anda sebelum memutuskan apakah akan menyewakan apartemen kepada Anda atau menawarkan pekerjaan. Secara umum, memiliki kredit buruk membuat segala sesuatu menjadi lebih mahal.

Apa yang bisa terjadi jika saya mendapatkan laporan kredit buruk?

Jika Anda mendapatkan laporan kredit buruk, Anda mungkin akan mengalami kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman, membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk utang, atau bahkan kesulitan menemukan tempat tinggal atau pekerjaan. Banyak pemberi pinjaman menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda untuk membuat keputusan pemberian pinjaman dan akan menolak pinjaman kepada orang dengan kredit buruk. Orang dengan kredit buruk mungkin harus beralih ke pinjaman alternatif seperti pinjaman gaji, yang merupakan pinjaman berjangka pendek yang mahal ditujukan untuk orang yang membutuhkan sejumlah kecil uang untuk mencapai gaji berikutnya.

Bahkan jika seorang pemberi pinjaman menyetujui aplikasi Anda, Anda biasanya harus membayar suku bunga yang lebih tinggi dan biaya lainnya berdasarkan kredit buruk Anda.

Mengembalikan laporan kredit yang buruk juga lebih sulit daripada membangun laporan kredit yang baik dari awal. Informasi negatif, seperti pembayaran terlambat atau kebangkrutan, tetap ada dalam laporan kredit Anda selama beberapa tahun. Selama item-item negatif tetap ada dalam laporan Anda, mereka akan merusak skor Anda dan mungkin membuat pemberi pinjaman berpikir ulang saat mempertimbangkan aplikasi Anda untuk pinjaman.

Terkadang, laporan kredit buruk dapat menjadi dirinya sendiri. Jika Anda memiliki kredit buruk, Anda mungkin kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman dan setiap aplikasi pinjaman yang Anda ajukan dapat menurunkan skor Anda beberapa poin. Kredit buruk juga membuat pinjaman lebih mahal, sehingga lebih sulit memenuhi persyaratan pembayaran Anda.

Apa yang dimaksud dengan debit dalam akuntansi?

Debit adalah catatan dalam akuntansi pribadi yang mewakili uang yang mengalir ke rekening. Dalam bisnis, debit akuntansi dapat menyebabkan penurunan kewajiban atau peningkatan aset. Debit ditambahkan ke sisi kiri akun-T dalam metode pembukuan entri ganda dan dianggap kebalikan dari kredit akuntansi.

Akun-akun ini biasanya ditambah dengan debit:

• Dividen
• Pengeluaran
• Aktiva
• Kerugian

Apa itu kredit dalam akuntansi?

Kredit adalah catatan dalam entri akuntansi yang akan mengurangi akun aset atau beban atau meningkatkan akun kewajiban atau ekuitas. Kredit ditambahkan ke sisi kanan akun-T dalam metode pembukuan entri ganda.

Akun-akun ini biasanya ditambah dengan kredit:

• Keuntungan
• Penghasilan
• Pendapatan
• Kewajiban
• Ekuitas Pemegang Saham (Pemilik)

Debit vs kredit

Setiap kali transaksi akuntansi dilakukan, setidaknya dua akun terpengaruh. Tidak ada batasan jumlah akun yang dapat terpengaruh oleh suatu transaksi, tetapi setidaknya dua akun akan selalu terpengaruh. Debit dicatat pada satu akun dan kredit dicatat di akun lain. Agar laporan keuangan akurat, setiap debit dan kredit harus seimbang dan memiliki jumlah pencatatan yang sama pada akun-akun yang terpengaruh. Sebelum Anda dapat memahami cara kerja debit dan kredit dalam akuntansi, Anda harus terlebih dahulu memahami akun-akun yang dipengaruhi oleh transaksi debit dan kredit. Berikut adalah akun umum yang dapat dipengaruhi oleh debit dan kredit:

• Pengeluaran: Setiap biaya operasi bisnis yang terjadi seperti upah atau perlengkapan
• Aset: Barang-barang yang dimiliki perusahaan yang memiliki nilai ekonomi dan dapat dijual dengan nilai tunai, seperti properti, kendaraan, atau tanah
• Kewajiban: Jumlah hutang bisnis ke bisnis lain, orang atau bank
• Ekuitas: Aset bisnis dikurangi dengan kewajiban
• Pendapatan: Uang tunai yang dihasilkan dari penjualan

Aturan debit dan kredit

Berikut adalah aturan yang mengatur penggunaan kredit dan debit dalam akuntansi:

• Ketika hutang ditambahkan ke saldo debet, biasanya jumlah itu meningkat di semua akun dan jumlahnya diturunkan saat kredit diterapkan pada mereka. Aturannya konsisten dengan akun seperti biaya, aset, dan dividen.
• Ketika akun memiliki saldo kredit, jumlahnya meningkat ketika kredit diterapkan padanya dan diturunkan ketika debit diterapkan padanya. Aturan ini konsisten dengan akun seperti pendapatan, kewajiban dan ekuitas.
• Dalam suatu transaksi, setiap jumlah debit harus sama dengan jumlah jumlah kredit. Jika akun tidak seimbang, maka tidak akan diterima oleh software akuntansi.

Alasan mengapa debit dan kredit mempengaruhi akun secara berbeda adalah karena persamaan akuntansi mereka yang mendasari dan setiap transaksi akuntansi dimulai dengan persamaan akuntansi dasar: Aset = Kewajiban + Ekuitas.

Berikut adalah tabel yang menguraikan cara setiap debit dan kredit memengaruhi akun yang ditambahkan:

Debit dan kredit dalam transaksi akuntansi bisnis sehari-hari

Berikut adalah beberapa cara transaksi debit dan kredit digunakan dalam transaksi bisnis yang umum:

• Penjualan tunai: Akun kas didebit dan akun pendapatan dikredit
• Pembayaran tunai yang diterima atas piutang: Akun kas didebit dan piutang dikredit
• Persediaan yang dibeli dari pemasok secara tunai: Akun beban persediaan didebit dan akun kas dikredit
• Penggajian untuk karyawan: Akun pajak gaji didebit dan akun kas dikredit
• Penjualan secara kredit: Akun piutang didebit dan akun pendapatan dikredit
• Uang pinjaman disetujui: Akun kas didebit dan akun hutang pinjaman dikredit
• Bayar uang pinjaman kembali: Akun hutang pinjaman didebit dan akun tunai dikreditkan
• Persediaan yang dibeli dari pemasok menggunakan kredit: Akun beban persediaan didebit dan akun hutang usaha dikredit
• Persediaan yang dibeli dari pemasok menggunakan uang tunai: Akun persediaan didebit dan akun kas dikredit
• Persediaan yang dibeli dari pemasok menggunakan kredit: Akun persediaan didebit dan akun hutang dagang dikredit

Contoh debet dan kredit

Berikut adalah beberapa contoh dan visual dari cara debit dan kredit beroperasi dalam metode pembukuan double-entry:

Contoh 1

Treetop Company menjual layanan kepada pelanggan seharga $3.000 tunai. Hasil dari transaksi ini adalah perusahaan sekarang memiliki peningkatan pendapatan sebesar $3.000 dan peningkatan kas sebesar $3.000. Treetop kemudian mencatat kenaikan tersebut sebagai debit dengan menambahkannya ke akun kas atau aset. Perusahaan kemudian akan menambahkan kredit ke akun pendapatan. Entri atau transaksi dapat diwakili oleh tabel di bawah ini:

Debit KreditCash $3,000

Pendapatan

$3,000

Contoh #2

Sebuah gedung baru juga dibeli secara kredit oleh Treetop Company seharga $200.000. Hasil dari transaksi ini menambah debit pada akun aktiva tetap. Kredit ditambahkan ke akun hutang atau kewajiban, menghasilkan peningkatan akun. Entri atau transaksi dapat direpresentasikan menggunakan tabel di bawah ini:

Debit KreditGedung- aset tetap $200.000

akun kewajiban

$200.000