Contoh

Misalkan Anda berencana untuk membeli mobil baru. Mobil yang Anda inginkan terlalu mahal untuk dibeli secara tunai, tetapi Anda yakin bahwa Anda akan memiliki uang tunai untuk melunasi secara bertahap. Anda pergi ke koperasi kredit setempat dan bertanya apakah mereka akan meminjamkan Anda uang untuk mobil tersebut. Mereka memeriksa riwayat kredit dan skor kredit Anda dan memutuskan bahwa Anda adalah calon yang baik untuk pinjaman. Mereka setuju untuk meminjamkan Anda uang untuk membayar kendaraan Anda jika Anda memberikan uang muka kecil. Anda harus membayar mereka kembali dengan bunga selama jangka waktu pinjaman, misalnya lima tahun. Ketika Anda masih berutang kepada pemberi pinjaman untuk mobil tersebut, pemberi pinjaman akan memegang tajuknya. Kendaraan tersebut berfungsi sebagai jaminan, yang berarti Anda mungkin akan kehilangan mobil jika berhenti melakukan pembayaran pinjaman Anda.

Apa itu Pinjaman?

Pinjaman adalah sejumlah uang yang satu pihak memberikan kepada pihak lain dengan janji bahwa peminjam akan mengembalikan uang tersebut, biasanya dengan bunga. Paling sering, pihak yang menawarkan pinjaman adalah bank atau lembaga pemberi pinjaman. Peminjam seringkali adalah individu, tetapi juga bisa menjadi bisnis atau entitas lainnya.

Salah satu jenis pinjaman yang banyak orang kenal adalah hipotek. Hipotek adalah pinjaman yang diberikan oleh lembaga pemberi pinjaman kepada peminjam untuk menutupi biaya rumah. Kemudian, peminjam membayar kembali kepada pemberi pinjaman, seringkali dalam jangka waktu yang lama, seperti 15 hingga 30 tahun.

Bagaimana cara kerja pinjaman?

Meskipun setiap pinjaman akan terlihat berbeda berdasarkan pihak yang terlibat dan jenis pinjaman, setiap pinjaman akan memiliki beberapa karakteristik kunci yang umum:

• Peminjam
• Pemberi pinjaman, yang bisa menjadi individu atau lembaga pemberi pinjaman
• Pokok pinjaman, yaitu jumlah uang yang satu pihak pinjam dari pihak lain
• Tingkat bunga, yang merupakan harga peminjaman uang
• Jangka waktu pinjaman, yaitu jumlah waktu yang diberikan kepada peminjam untuk membayar kembali pinjaman

Pertama, pemberi pinjaman memberikan kepada peminjam sejumlah uang (yang juga disebut pokok). Peminjam kemudian membayar kembali pinjaman selama periode tertentu (yang juga disebut jangka waktu). Selain membayar kembali pokok, peminjam juga membayar bunga kepada pemberi pinjaman, yaitu persentase tambahan dari pokok yang harus dibayar oleh peminjam sebagai harga untuk meminjam uang tersebut.

Bagaimana pinjaman bank bekerja?

Meskipun tidak selalu demikian, sebagian besar pinjaman berasal dari bank atau lembaga keuangan lainnya. Pinjaman bank cenderung melibatkan beberapa langkah ekstra selain dari meminjamkan uang dan membayarnya kembali.

Bank akan memerlukan pemeriksaan kredit sebelum memberikan Anda pinjaman. Bank akan melihat skor kredit Anda, serta riwayat kredit Anda, untuk melihat apakah Anda biasanya membayar kembali pemberi pinjaman Anda. Mereka juga akan memerlukan Anda mengisi aplikasi. Selama proses aplikasi, Anda memberikan informasi yang diperlukan bagi bank untuk menjalankan pemeriksaan kredit. Anda juga akan memberikan informasi relevan lainnya, seperti pendapatan bulanan Anda, sehingga mereka dapat menentukan apakah Anda mampu membayar pinjaman tersebut.

Fitur lain dari pinjaman bank adalah kontrak yang menguraikan bagaimana dan kapan Anda akan membayar kembali uang yang Anda pinjam. Bergantung pada jenis pinjaman, jadwal pembayaran mungkin berlangsung dari kurang dari satu tahun untuk pinjaman jangka pendek hingga beberapa dekade dalam hal hipotek.

Berapa skor kredit yang Anda butuhkan untuk mendapatkan pinjaman?

Tidak ada aturan pasti untuk skor kredit minimum yang Anda butuhkan untuk mendapatkan pinjaman. Persyaratan akan bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya. Namun, Anda akan menghadapi kesulitan mendapatkan pinjaman dengan skor kredit buruk, yaitu skor di bawah 650. Beberapa pemberi pinjaman mungkin tidak akan memberi Anda uang jika Anda berada pada titik tersebut atau di bawahnya, sementara yang lain akan menawarkan pinjaman dengan syarat tertentu.

Ada beberapa cara yang berbeda yang mungkin Anda lakukan untuk mendapatkan pinjaman dengan skor kredit 650 atau di bawahnya. Pertama, periksa koperasi kredit setempat Anda. Koperasi kredit sering lebih lunak dalam hal skor kredit yang mereka terima. Selain itu, koperasi kredit tidak dapat memberikan pinjaman dengan tingkat bunga di atas 18%, yang mungkin menjadi penawaran yang lebih baik dibandingkan dengan yang Anda dapatkan dari bank.

Selanjutnya, pertimbangkan untuk mendapatkan penjamin pada pinjaman Anda. Jika Anda memiliki skor kredit buruk, pemberi pinjaman mungkin akan lebih bersedia berbisnis dengan Anda jika Anda memiliki orang lain dengan skor kredit lebih baik dalam aplikasi Anda. Kedua pihak akan bertanggung jawab atas pembayaran pinjaman.

Anda juga mungkin ingin mempertimbangkan rute yang kurang konvensional untuk mendapatkan pinjaman. Mekanisme pemberian pinjaman seperti lembaga pemberi pinjaman daring, teman atau keluarga, dan pemberian pinjaman antar individu (di mana Anda meminjam uang dari orang lain bukan lembaga) mungkin menjadi pilihan.

Apa jenis-jenis pinjaman yang berbeda?

Pinjaman Terjamin vs. Pinjaman Tidak Terjamin

Setiap pinjaman yang Anda dapatkan akan masuk ke dalam salah satu dari dua kategori: pinjaman terjamin atau pinjaman tidak terjamin. Untuk pinjaman terjamin, peminjam memberikan jaminan berupa sesuatu. Jaminan adalah bentuk asuransi bagi pemberi pinjaman. Jika Anda berhenti membayar pinjaman Anda, maka pemberi pinjaman dapat mengambil jaminan Anda.

Beberapa pinjaman pada dasarnya sudah memiliki jaminan. Misalnya, hipotek dan pinjaman mobil biasanya adalah pinjaman terjamin, dan pemberi pinjaman dapat mengambil rumah atau mobil Anda jika Anda berhenti membayar mereka. Untuk pinjaman lain, Anda mungkin memiliki opsi untuk menawarkan jaminan untuk memastikan Anda mendapatkan pinjaman. Pinjaman terjamin sering memiliki tingkat bunga lebih rendah, karena pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih kecil.

Pinjaman tidak terjamin tidak memerlukan jaminan. Pinjaman ini sering memiliki tingkat bunga lebih tinggi karena pemberi pinjaman memiliki sedikit peluang jika Anda berhenti melakukan pembayaran. Pinjaman tidak terjamin meliputi kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan banyak pinjaman pribadi.

Pinjaman Berputar vs. Pinjaman Jangka Waktu

Setiap pinjaman juga akan masuk ke dalam kategori pinjaman berputar (juga dikenal sebagai kredit berputar) atau pinjaman jangka waktu (juga dikenal sebagai kredit berjangka). Pinjaman berputar adalah pinjaman yang dapat Anda pinjam secara berulang asalkan Anda terus membayar. Garis kredit ekuitas rumah adalah contoh dari pinjaman berputar.

Pinjaman jangka waktu adalah pinjaman di mana pemberi pinjaman setuju untuk memberi Anda sejumlah uang tertentu, dan Anda akan membayar mereka kembali sesuai jadwal yang ditetapkan. Anda hanya mendapatkan uang itu sekali – Anda tidak dapat terus menggunakan pinjaman untuk pembelian baru saat Anda membayarnya.

Jenis-jenis pinjaman

• Hipotek: Hipotek adalah sejumlah uang yang Anda pinjam dari lembaga keuangan untuk membeli rumah. Pinjaman tradisional memiliki tingkat bunga tetap dan jangka waktu 30 tahun. Pilihan hipotek lainnya memungkinkan jangka waktu lebih pendek atau tingkat bunga yang dapat disesuaikan, yang berarti tingkat pada hipotek Anda berubah mengikuti pasar. Pinjaman rumah adalah pinjaman jangka waktu terjamin.
• Pinjaman Mobil: Pinjaman mobil adalah pinjaman yang akan digunakan peminjam untuk membeli mobil. Pinjaman mobil adalah pinjaman jangka waktu yang sering berlangsung antara tiga hingga tujuh tahun. Pinjaman mobil adalah pinjaman terjamin karena pemberi pinjaman Anda dapat menyita kendaraan Anda jika Anda berhenti membayar.
• Pinjaman Pribadi: Pinjaman pribadi adalah pinjaman jangka waktu yang tidak selalu memiliki tujuan tertentu. Orang sering menggunakan pinjaman pribadi untuk menggabungkan hutang atau mendanai pembelian besar seperti pernikahan. Pinjaman pribadi biasanya tidak terjamin.

Bagaimana Anda mendapatkan pinjaman dari bank?

Langkah-langkah untuk mendapatkan pinjaman mungkin akan terlihat sedikit berbeda dari satu pinjaman ke pinjaman lainnya. Biasanya mendapatkan pinjaman dari bank memerlukan langkah-langkah berikut:

• Tentukan jenis pinjaman apa yang Anda butuhkan. Langkah ini biasanya cukup mudah untuk ditentukan. Jika Anda memerlukan uang untuk tujuan yang tidak memiliki pinjaman tertentu, maka Anda mungkin memerlukan pinjaman pribadi.
• Tentukan berapa banyak yang perlu Anda pinjam. Pertimbangkan total biaya pembelian Anda, serta jumlah uang muka apa pun yang mungkin Anda miliki.
• Isi aplikasi bank. Langkah ini memberikan bank informasi yang mereka butuhkan untuk menjalankan pemeriksaan kredit dan menentukan apakah Anda calon yang baik untuk pinjaman.
• Tandatangani dokumen. Jika bank Anda menyetujui pinjaman, Anda akan memiliki beberapa dokumen untuk ditandatangani sebelum Anda mendapatkan uang.
• Bayar kembali pinjaman. Pinjaman Anda kemungkinan akan dilengkapi dengan jadwal pembayaran yang telah ditentukan dan pembayaran bulanan yang mencakup pembayaran pada pokok pinjaman Anda serta bunga.